Wpisy na blogach

Wpisy na blogach http://kupfranki.pl/networks/blog/index networks.features.blog.posts.recent.description Fala pozwów o spread? Dziś, 21 października 2011 roku Sąd Apelacyjny oddalił apelację banku Millennium, potwierdzając tym samym rozstrzygnięcie SOKiK mi.in w sprawie spreadów. Bank Millennium ale nie tylko stosował niejasne kryteria obliczania kursu walut stosowanych w przypadku rozliczania kredytów indeksowanych w stosunku do waluty obcej. Umowy odsyłają kredytobiorców do kursów ogłaszanych w tabeli walut obcych banku, bez dokładnego sprecyzowania na jakich zasadach bank ustala ogłaszane w swojej tabeli kursy. Przypominam, że jeżeli klauzula zostaje uznaną za niedozwoloną to można zwracać się do każdego banku który ją stosował o naprawienie wyrządzonej szkody z tytułu jej stosowania. Temat zatem nie dotyczy to jedynie Klientów banku Millennium... Polecam lekturę <a href="http://biznes.interia.pl/finanse-osobiste/news/czeka-nas-fala-pozwow-walutowych,1711519" target="_blank">artykułu</a>. no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Fri, 21 Oct 2011 17:52:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:49 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:49 Na stronie głównej kupfranki.pl w sekcji "pobierz" - wzór pisma do banku - samodzielna spłata kredytu walutą! Na stronie głównej kupfranki.pl w sekcji „<a href="/networks/files/file.73324">Pobierz</a>” można pobrać bezpłatnie wzór pisma do banku o umożliwienie samodzielnej spłaty kredytu walutą bez dodatkowych kosztów. Jego treść będzie odwoływała się bezpośrednio do nowelizacji prawa bankowego oraz ustawy o kredycie konsumenckim. Od 29.08 realnie będzie można korzystać z wprowadzonych zamian prawnych w zakresie samodzielnej spłaty kredytów walutowych bezpośrednio walutą bez konieczności jej kupowania od banku który udzielił nam kredytu. Choć nie ma formalnego obowiązku składania jakichkolwiek pism w tej sprawie do banku, sugerujemy aby dla porządku i jasności sytuacji na piśmie powiadomić bank o swoich planach samodzielnej spłaty walutą. W odpowiedzi lub w (bezpłatnym) aneksie przygotowanym przez bank powinien być wskazany numer rachunku BEZPŁATNEGO (lokacyjny, techniczny) na który będą Państwo wpłacali walutę. Przed podpisaniem aneksu proszę go przeczytać i upewnić się, że aneks nie wprowadza jakichkolwiek innych zmian w stosunku do Państwa umów kredytowych. no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Tue, 16 Aug 2011 17:10:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:48 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:48 Dziś o godz.14 Prezydent podpisze ustawę antyspreadową. Dziś na godz. 14 planowane jest podpisanie ustawy "antyspreadowej" przez Prezydenta. Oznaczo to, że po 2 tygodniach "vacatio legis" będzie można poinformować bank (co polecam uczynić) o zamiarze samodzielnej spłaty kredytu walutą. Nie trzeba a nawet nie należy zakładać "zwykłego" konta walutowego. Najlepiej z początkiem wrzesnia, proszę zwrócić się z początkiem września do swoich banków o wskazanie numeru rachunku "technicznego" lub "lokacyjnego" prowadzonego w walucie kredytu - CHF, EUR na który wpłacać będą Państwo swoje raty kredytu. Za przelewy przychodzące na taki rachunek i za jego prowadzenie bank nie będzie miał możliwości pobierania opłat, za inne już tak. Proszę pamiętać z drugiej strony, że taki rachunek służy jedynie do spłaty kredytu a wykonywanie innych operacji na nim może być bardzo kosztowne lub stanowić pretekst dla banku do przekształcenia takiego rachunku w zwykły rachunek walutowy. Eurobank również będzie musiał się dostosować. Zmiany prawne umożliwiające spłatę walutą odnoszą się do wszystkich rodzajów kredytów walutowych (denominowanych/indeksowanych) NIE tylko hipotecznych i NIE tylko dla osób fizycznych. Zatem wszystkie kredyty samochodowe, kredyty firmowe czy pożyczki w walucie można będzie za chwilę spłacać bezpośrednio walutą. Na drugą połowę września planujemy uruchomienie serwisu transakcyjnego który umożliwi Państwu dużo tańszą spłatę kredytów walutą, na wskazany numer rachunku w danym banku. Zachęcamy do zarejestrowania się na kupfranki.pl O uruchomieniu platformy bezgotówkowej wymiany walut online, poinformuję osobiście mailem, Rafał Łyczek (rafal_lyczek). no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Tue, 09 Aug 2011 07:42:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:47 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:47 Spready uchwalone! Od IX spłacamy walutą bez kosztów aneksów i opłat dodatkowych! <h1>Spready uchwalone</h1> <h3>Sejm uchwalił wspólną ustawę PO, PSL i SLD dotyczącą spreadów walutowych, czyli nowelizację ustawy o kredycie bankowym i kredycie konsumenckim. Ustawa przewiduje, że zadłużeni w walutach obcych będą mogli spłacać kredyty w walucie, w której je zaciągnęli.</h3> <div class="extraInfoNews"> <div class="imagesBox"> <div class="img"><img class="bl" src="http://s.v3.tvp.pl/images/5/d/5/uid_5d5f4b3bf0e2e9e820db8258f94b30a81311927101042_width_268_play_0_pos_4_gs_0.jpg" alt="(fot.arch.PAP/Jacek Turczyk)" /><div class="sign">(fot.arch.PAP/Jacek Turczyk)</div> </div> </div> <div class="hr"> <hr /></div> <div class="hr"> <hr /></div> </div> <div id="user_intertext1"> <div class="txt n1">Za uchwaleniem ustawy głosowało 289 posłów, przeciw było dwóch parlamentarzystów, a 138 wstrzymało się od głosu. Zgodnie z ustawą, kredytobiorca zadłużony w walucie obcej, np. w szwajcarskim franku, będzie mógł spłacać raty kredytu - w kasie lub przelewem – walutą bezpośrednio kupioną np. w kantorze lub innym banku, gdzie kosztuje ona mniej. Według nowych przepisów, bank nie będzie mógł żądać w takim przypadku dodatkowych opłat czy prowizji, ani aneksów do umowy, jak to się dzieje obecnie. Zmiany mają objąć nowe kredyty oraz umowy kredytowe już zawarte, w części niespłaconej do dnia wejścia w życie ustawy. Ponadto w umowie kredytowej będzie musiała zostać zapisana wartość spreadu, po którym bank będzie sprzedawał klientowi walutę. Zgodnie z uchwaloną ustawą, zmiany będą odnosić się nie tylko do nowych kredytów walutowych, ale też do kredytów już zawartych, które nie zostały jeszcze całkowicie spłacone – w tej części, która pozostała do spłacenia. Sejm przyjął też poprawkę PSL likwidującą 14-dniowy okres, przed dniem płatności raty kredytu, kiedy kredytobiorca musi zgłosić pisemnie bankowi chęć zmiany waluty, w której będzie spłacał ratę. Jednocześnie Sejm odrzucił wniosek mniejszości. Zgodnie z przygotowanymi przez PiS poprawkami zadłużeni we frankach szwajcarskich mieliby możliwość wielokrotnego przewalutowania kredytów na dolara, euro, funta, złotego, po pobraniu maksymalnej opłaty 100 zł, z marżą kredytu jak w dotychczasowej walucie. Przewalutowanie byłoby możliwe raz na sześć miesięcy, a bank nie mógłby odmówić klientowi. Ponadto PiS chciało wprowadzenia nowego produktu bankowego – „kredytu z „korytarzem walutowym”. Po przekroczeniu przez franka szwajcarskiego kursu określonego, jako górny lub dolny „w korytarzu walutowym” (+/- 50 gr wobec kursu z dnia zawarcia umowy kredytowej), kredyt byłby przeliczany na złote. Do przeliczenia stosowałoby się kurs stanowiący średnią arytmetyczną kursu z dnia zawarcia umowy kredytu i kursów odpowiadających dolnej albo górnej granicy korytarza. Dodatkowo kurs waluty, po jakim bank przyjmuje spłatę raty kredytowej nie mógłby być wyższy o 3 proc. od średniego kursu, po jakim bank kupował waluty w ostatnich trzech dniach. Sprawozdawca Komisji finansów publicznych Sławomir Neumann (PO), powiedział, iż propozycje zawarte we wniosku mniejszości są niekonstytucyjne.</div> <div class="txt n1">źródło: <a href="http://www.tvpparlament.pl/aktualnosci/spready-uchwalone/4986500">http://www.tvpparlament.pl/aktualnosci/spready-uchwalone/4986500</a></div> </div> no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Fri, 29 Jul 2011 10:32:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:46 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:46 Zmiana ustawy prawo bankowe - opinia komisji legislacyjnej. <h2>W związku z opracowanym przez Ministerstwo Gospodarki projektem założeń projektu ustawy o zmianie ustawy – Prawo bankowe, Rada Legislacyjna stwierdza, co następuje.</h2> Przedstawiony projekt trafnie ujmuje zagadnienie ochrony konsumentów – kredytobiorców w przypadku tzw. pułapki spreadowej, związanej z rozbieżnościami między stosowanymi przez dany bank kursami kupna i sprzedaży walut, ale także – w pewnej mierze – ze zmianami kursów walut. W dotychczasowej praktyce kredytowej mamy do czynienia z wysokimi kosztami tzw. aneksów walutowych, które pozwalałyby kredytobiorcy na spłatę kredytu „indeksowanego“ w walucie obcej przez zapłatę środkami w tej walucie, niepochodzącymi z nabycia od kredytodawcy. Tego rodzaju praktyki banków stanowią ich reakcję na dążenie przez kredytobiorców do uniezależnienia się od polityki kursowej danego banku. Dotychczasowe rekomendacje zmierzające do ochrony kredytobiorców przed opisanym zjawiskiem okazały się być nieefektywne, ponieważ bank<a title="banki" href="http://www.gazetaprawna.pl/tagi/banki">i</a> wprowadziły na ogół opłaty zaporowe, które stanowią warunek zgody banku na pozyskanie przez kredytobiorcę waluty na obsługę zadłużenia poza bankiem. Klienci nadal są skazani na ponoszenie nadmiernych kosztów przy płatności comiesięcznych rat kredytowych, przeliczanych po stosunkowo wysokich kursach sprzedaży, określanych przez banki. W istocie stanowi to przejaw narzucania dodatkowych zobowiązań, wykraczających poza istotę stosunku kredytowego. Banki w praktyce zablokowały bowiem możliwość samodzielnego pozyskiwania waluty na spłatę kredytów przez wprowadzenie wygórowanych, w żaden sposób nieuzasadnionych ekonomicznie opłat. Z tego punktu widzenia projektowana regulacja wychodzi naprzeciw nakazowi ustanowionemu w art. 76 Konstytucji, zarazem realizując normę jej art. 20, albowiem zmierza ku odpowiedniemu wyważeniu interesów stron stosunków kredytowych. W ich naturze nie leży konieczność nabywania waluty obcej dla celów spłaty kredytu u samego kredytodawcy. Dotychczasowa praktyka stoi w sprzeczności z fundamentalną w istocie funkcją płatniczą pieniądza, to znaczy jego uniwersalną mocą umarzania zobowiązań w pieniądzu wyrażonych. Okazuje się bowiem, że takie same pieniądze pochodzące ze źródła niezależnego od kredytodawcy są obłożone swoistą anatemą, wiążącą się z koniecznością uiszczania opłat w porównaniu z pieniędzmi nabytymi od kredytodawcy. Równocześnie wskazane racje przemawiają za wyłączeniem na tym wąskim odcinku, niezwiązanym z istotą stosunku kredytowego, dyspozycji stron, a zatem swobody umów. Generalnie Rada Legislacyjna ocenia pozytywnie zamysł legiferacyjny Projektodawcy. Przechodząc do uwag szczegółowych, w zakresie proponowanych rozwiązań, również należy wyrazić aprobatę, z tym że treść ewentualnego art. 75b prawa bankowego (pr. bank.) powinna zostać doprecyzowana w taki sposób, że chodzi o średni kurs dzienny z dnia poprzedzającego dzień spłaty lub wypłaty. Również, gdy chodzi o „wypłatę“ kredytu, należałoby raczej użyć ogólniejszego pojęcia „postawienia do dyspozycji“ (zgodnie z art. 69 pr. bank.), względnie „realizacji“ kredytu. Z kolei przyszły art. 75c pr. bank. ustanawia uprawnienie dyskrecjonalne kredytobiorcy, który na mocy upoważnienia przemiennego (facultas alternativa) może spełnić świadczenie w walucie obcej, bez potrzeby uzyskiwania zgody banku, ale również wbrew postanowieniom umowy, co stanowi daleko idące odstępstwo od art. 358 § 1 kc. Regulacje przejściowe nie nasuwają uwag. Podsumowując, Rada Legislacyjna pozytywnie opiniuje przedłożone przez Ministra Gospodarki założenia. Źródło: Na podstawie projektu opinii przygotowanej przez prof. UW dr. hab. Macieja Kalińskiego no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Mon, 25 Jul 2011 15:46:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:45 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:45 Masz kredyt w walucie - głowa do góry! <a href="http://www.przekroj.pl/index.php/pol/Start" target="_blank"><img style="float:left;margin:3px;" title="Masz kredyt w walucie -glowa do gory" src="/storage/images/farm/2/a/f/5b2836cd6db379a22a6c3ac826742.jpg" alt="Masz kredyt w walucie -glowa do gory" width="303" height="235" /></a> <h2>W internetowym wydaniu Przekroju polecam artykuł z poradami w formie odpowiedzi: "co robić" a "czego lepiej NIE robić" na najczęściej powtarzające się pytania osób zadłużonych w walucie, kierowane do KupFranki.</h2> W tekście odpowiedzi na pytania: <ol><li>Moja rata kredytu we frankach bardzo urosła. Jak ją zmniejszyć?</li> <li>Spłacam regularnie kredyt, ale moje zadłużenie codziennie rośnie w galopującym tempie. Co mam zrobić?</li> <li>Mam wysoką ratę kredytu a moje wynagrodzenie nie wzrosło. Jak mogę realnie obniżyć koszty jakie ponoszę spłacając mój kredyt walutowy?</li> <li>Jak w przyszłości radzić sobie z wzrastającymi cenami CHF? Czy jest jakiś sposób, aby samodzielnie się zabezpieczyć przed konsekwencjami wahań kursowych?</li> <li>Moje mieszkanie straciło na wartości a mój kredyt stale rośnie. Czy jestem bankrutem?</li> <li>Czy mogę oddać bankowi mieszkanie i mieć problem z głowy?</li> </ol> no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Fri, 22 Jul 2011 12:06:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:43 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:43 Zmiany prawa w sprawie samodzielnej spłaty kredytów walutą. Polemika z Prezesem Związku Banków Polskich odnośnie ... <blockquote> "Ostro protestuje przeciw niej Związek Banków Polskich. – W świat nie może iść opinia o Polsce, że u nas prawo działa wstecz i naruszona jest swoboda zawierania umów – mówi Krzysztof Pietraszkiewicz, prezes ZBP. I dodaje, że banki udzielały kredytów przy kalkulacji określonego poziomu ich dochodowości." </blockquote> Szanowny Panie Prezesie, chciałbym zwrócić Pańską uwagę na fakt, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długookresowym i jako taki jest traktowany przez bank. Mimo, że umowa kredytowa została zawarta z konkretnymi warunkami, warunki te ulegają zmianie, np. zmieniają się tabele opłat i prowizji. Rozumiem, że w tej sytuacji Związek Banków Polskich i Pan Prezes nie dopatrują się działania nowych reguł gry do już zawartych umów kredytowych. Z zarzutem działania prawa wstecz można by się zgodzić jeżeli zmiany prawne odnosiłyby się do już spłaconych rat czy też kredytów, a takowe w proponowanych zmianach przez PO i PLS nie występuje. Ze smutkiem stwierdzam, że problem ze zrozumieniem lub chęcią zrozumienia klauzuli „Lex retro non agit” wystąpił już w marcu 2009. <a href="/networks/blog/post.rafal_lyczek:13">http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:13</a> Przypominam, że wbrew twierdzeniom Pana Prezesa, Rekomendacja S II KNF w stosunku do punktu dającego możliwości samodzielnej spłaty kredytu walutą, ma jak najbardziej zastosowanie do umów już zawartych, w stosunku do rat i części kredytów, które jeszcze nie zostały spłacone przez kredytobiorcę. Odnosząc się natomiast do słów Pana Prezesa o kalkulowaniu przez bank poziomu dochodowości kredytu walutowego, należy stwierdzić, że banki nie ograniczają się do czerpania korzyści z marży czy opłat ale wręcz nadużywają swojej uprzywilejowanej pozycji względem kredytobiorców w sytuacji braku uregulowań prawnych odnoszących się do problemu spreadu. Banki postępują wg zasady „im gorzej, tym lepiej”, czyli im wyższy kurs waluty, tym większy zysk banku ze spreadu jedynie ze spreadu wg. danych Ministerstwa gospodarki wyciągają z budżetów domowych Polaków nawet do 1,5 mld. PLN rocznie. Właśnie dlatego potrzebne są uregulowania prawne, które ucywilizują spready w Polsce ograniczając samowolę banków a dzięki ich przestrzeganiu opinia o Polsce w świecie może się stać jedynie jeszcze lepsza. no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Mon, 18 Jul 2011 07:54:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:42 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:42 PO i PSL wypracowali wspólny projekt zmian prawnych! Czyżby sukces kredytobiorców i KupFranki? Szanowni Państwo, Od 2009 KupFranki współpracują z Ministerstwem Gospodarki w sprawie zmian prawnych zapewniających samodzielną spłatę kredytów waluta pozyskaną poza bankiem kredytującym. Po zapoznaniu się z projektem zmian w odniesieniu do umożliwienia spłaty kredytów bezpośrednio CHF przekazaliśmy szereg uwag do Kancelarii Prezesa Rady Ministrów. Mamy szczerą nadzieję, że poniższy tekst jest efektem wspólnej pracy PO i PSL w celu rozwiązania problemu spreadów w Polsce w sposób skuteczny i zagwarantowaniu prawnym kredytobiorcom prawa do samodzielnej spłaty kredytu bez dodatkowych, narzucanych przez banki opłat. <h1>Pawlak: Osiągnęliśmy porozumienie w sprawie spreadów</h1> – Na dzisiejszym spotkaniu z posłami Wiesławem Rygielem z PSL oraz Sławomirem Neumannem z PO uzgodniliśmy wspólne rozwiązanie kwestii spreadów – mówił 11 lipca 2011 r. wicepremier Pawlak. – Obaj posłowie odpowiedzialni w swoich klubach za zgłoszone projekty zgodzili się, że dla dobra kredytobiorców, konieczne jest przygotowanie jednolitego rozwiązania – dodał wicepremier. Zapisy uzgodnionego projektu ustawy pozwolą kredytobiorcom spłacić rat bezpośrednio w walucie, w której został kredyt zaciągnięty. – Dzięki temu rozwiązaniu, wspólnemu dla dotychczasowych projektów PO oraz PSL, klienci banków nie będą musieli ponosić kosztów w formie spreadu – podkreślił wicepremier Pawlak. Ponadto, zgodnie z projektem PSL, na kredytobiorców, którzy skorzystają z proponowanych przepisów, banki nie będą mogły nakładać dodatkowych kosztów, ani stosować wobec nich innych ograniczeń. Ustalono, że w komisji sejmowej procedowane będą zmiany zarówno w ustawie o kredycie konsumenckim, jak proponuje PO, jak również w Prawie bankowym, zgodnie z propozycją PSL. Uzgodniono ponadto, że regulacja obejmie wszystkich kredytobiorców, którzy mają kredyt denominowany. Odnosząc się do braku zgody PO na propozycję dotyczącą spłaty kredytu według kursu średniego NBP wicepremier powiedział: – Na tym etapie PO przyjęła tylko połowę propozycji PSL. Liczymy, że to jeszcze nie koniec. Posiedzenie Komisji Finansów Publicznych, na którym rozpatrywane będą oba projekty odbędzie się w dniu dzisiejszym. Polecamy uwadze: <a href="http://www.tvpparlament.pl/transmisje-online">http://www.tvpparlament.pl/transmisje-online</a> źródło: Ministerstwo Gospodarki no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Tue, 12 Jul 2011 10:27:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:41 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:41 KupFranki.pl / Przegląd partyjnych pomysłów na spready Obserwując ostatni wysyp pomysłów, niemal wszystkich partii politycznych już sam nie wiem czy się cieszyć, czy wręcz przeciwnie. Z jednej strony powinniśmy się cieszyć z faktu zauważenia przez tak czy owak „rządzących” patologii „niewolnictwa spreadowego” o której informujemy jako KupFranki nieprzerwanie od lutego 2009. Z drugiej smuci, że o spreadach szanowne grono parlamentarne przypomniało sobie dopiero w połowie 2011 - tuż przed wyborami. Ktoś powie, że dobrze późno niż wcale ale nie sposób uciec od wrażenia, że wkroczyliśmy w czas gry przedwyborczej a czasem zwykłego populizmu. Poniżej przegląd pomysłów mądrych głów parlamentarnych z komentarzem KupFranki.pl: <table border="1" cellspacing="0" cellpadding="0"><tbody><tr><td width="55" valign="top"> Partia </td> <td width="205" valign="top"> Pomysł </td> <td width="314" valign="top"> Komentarz </td> </tr><tr><td width="55" valign="top"> SLD </td> <td width="205" valign="top"> - Wpisywać do umów kredytowych maksymalną wysokości spreadów. - Dać wybór aby kredytobiorca miał możliwość alternatywnego spłacania kredytu. Albo wpłaca na rachunek obsługujący kredyt hipoteczny złotówki, które są zamieniane na franka szwajcarskiego, albo wpłaca na subkonto do takiego rachunku np. franki kupione w kantorze lub przywiezione z zagranicy </td> <td width="314" valign="top"> - Musztarda po obiedzie, ale ładnie brzmi. Umowy podpisane - ponad 750 tys. aktywnych umów w samym CHF. Rekomendacje KNF oraz banki skutecznie ograniczyły ilość udzielanych kredytów walutowych. W tym przypadku prawo nie działa wstecz a jeżeli nawet to banki za aneks zmieniający umowę pobiorą również opłatę zgodną z TOiP. Do tego banki przecież określą go procentowo zatem im droższa waluta tym i spread będzie rósł. Fajnie jest mieć wybór ale co konkretnie i gdzie zmienić chce SLD chce nie wiemy. Czy spłacać złotówkami np. można w jednym miesiącu a w drugim walutą obcą. </td> </tr><tr><td width="55" valign="top"> PJN </td> <td width="205" valign="top"> - Zamrożenie do 2015 r. kursu franka aby Polacy mogli spłacać raty kredytów zaciągniętych we frankach szwajcarskich po stałym kursie 2,75 zł za franka </td> <td width="314" valign="top"> Pomysł z kapelusza. Populizm w najczystszej postaci. Bo niby co z różnicą inni podatnicy mają dopłacić z budżetu, czy tak jak na Węgrzech banki „wezmą na siebie” w postaci kolejnego kredytu udzielonego kredytobiorcy, zaciskając w ten sposób pętlę zadłużenia kredytobiorców frankowych. Co w sytuacji kiedy kurs franka spadnie poniżej proponowanego przez PJN kursu 2,75? </td> </tr><tr><td width="55" valign="top"> PSL </td> <td width="205" valign="top"> - Poprawka do prawa bankowego, wprowadzającą spłatę kredytu zaciągniętego w walucie obcej po średnim kursie NBP lub danego banku - Zniesienie opłat za aneksy lub z tytułu zmiany waluty spłaty kredytu. </td> <td width="314" valign="top"> Wybierając drogę gospodarki wolnorynkowej nie możemy w trakcie gry wprowadzać cen regulowanych. Bez względu na cel, takie posuniecie popsułoby wizerunek Polski wśród potencjalnych inwestorów. Propozycję zmian prawnych uniezależnienia miejsca nabywania waluty od instytucji kredytującej przedstawiliśmy jeszcze w pierwszym kwartale 2009. Lepiej późno niż wcale ale… </td> </tr><tr><td width="55" valign="top"> PO/PiS </td> <td width="205" valign="top"> - Zniesienie opłat za aneksy lub z tytułu zmiany waluty spłaty kredytu </td> <td width="314" valign="top"> Temat nagłaśniany przez KupFranki od początku 2009. Część Rekomendacji S II Komisji Nadzoru Finansowego, dająca możliwość kredytobiorcom samodzielnej spłaty kredytów walutą stała się wymagalna od lipca 2009. Wybory w 2011 więc swoje musiało odczekać. Z niecierpliwością patrzymy na efekty, oby na kiełbasie przedwyborczej się nie skończyło. Tutaj przedstawiamy <a href="/networks/files/file.69721">projekt ustawy o zmianie ustaw dotyczących kredytu konsumenckiego</a> autorstwa PO. Ponoć Sejm ma się nim zająć na posiedzeniu 13, 14, 15 lipca 2011 r. (środa-piątek). Zgłosiliśmy nasze merytoryczne uwagi do proponowanych zmian tak aby nie był on bublem prawnym. Niesamowitą, pozytywną wiadomością jest deklaracja PIS o poparciu projektu. To miłe, że jest coś co łączy. </td> </tr></tbody></table> no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Tue, 21 Jun 2011 22:03:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:40 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:40 Ważna informacja dla grupy KupFranki i setek tysięcy polskich rodzin zadłużonych w walutach. Witajcie, Po latach starań, wreszcie nadchodzi ważna data 28.06.2011 Wtedy PO zgłosi oficjalnie projekt zmiany ustawy o kredycie konsumenckim "...Nowelizacja ma włączyć do tej ustawy kredyty hipoteczne i wcielić w życie rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego, zgodnie z którą osoby spłacające kredyty walutowe mogą spłacać raty kapitałowo-odsetkowe bezpośrednio w walucie obcej. Obecnie banki chcą, aby klienci, którzy chcą to robić, podpisywali aneksy do umów, tyle że nawet za kilkusetzłotową dopłatą. – Teraz ma być tak, że klient banku będzie mógł kupić walutę w kantorze i bez żadnych dodatkowych opłat spłacać ratę kredytu – podkreśla Neumann. ..." "Możemy to przegłosować jeszcze w lipcu – deklaruje poseł Sławomir Neumann (PO) z sejmowej komisji finansów." PS. Oficjalny start bezpiecznej, wydajnej platformy walutowej z rozwiązaniami dedykowanymi dla grupy kredytobiorców planujemy na wrzesień 2011.Jeżeli nie należysz jeszcze do naszej grupy zakupowej, dołącz teraz i <a href="/networks/join/signup">zarejestruj się</a> na KupFranki.pl Pozdrawiam Rafał Łyczek KupFranki.pl <a href="http://biznes.gazetaprawna.pl/artykuly/523772,platforma_i_psl_szykuja_pozegnanie_ze_spreadami.html" target="_blank">Więcej</a> no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Thu, 16 Jun 2011 07:18:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:39 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:39 Oficjalne stanowisko Fundacji KupFranki.org w odniesieniu do propozycji Ministra Gospodarki Stanowisko Fundacja KupFranki.org w odniesieniu do przedstawionych przez Ministerstwo Gospodarki wariantów rozwiązania zagadnienia tzw. spreadu walutowego Fundacja opowiada się za przedstawionym przez Ministerstwo rozwiązaniem legislacyjnym a), tj.: „Uniezależnieniu zawarcia umowy od przyrzeczenie przez konsumenta nabywania w przyszłości od kontrahenta przedmiotów niezbędnych do spełnienia świadczenia ( z zastosowaniem powyższego do umów zawartych i nie wykonanych w dniu wejścia w życie regulacji – w drodze dodania pkt 24 w art. 3853 kodeksu cywilnego (s. 11 OSR)”. Za przyjęciem rozwiązania a) w ocenie Fundacji przemawiają następujące przesłanki: 1. Uregulowanie nie ingeruje w rachunkowośd bankową. 2. Rozwiązanie kompleksowe - problem spreadów dotyczy wszystkich formą zobowiązao walutowych - dające prawo do spłaty zobowiązao bezpośrednio walutą docelową wszystkich rodzajów kredytów, zarówno hipotecznych, jak i samochodowych, czy leasingów. Fundacja KupFranki.org nie znajduje żadnych podstaw do nierównego traktowania kredytobiorców ze względu na cel kredytu. 3. Właściwa lokalizacja uregulowania w kodeksie cywilnym – zmiana odnosi się bezpośrednio do kwestii konsumenckich i została słusznie zlokalizowanie w Kodeksie cywilnym. Potwierdza to wypowiedź prof. Zbigniewa Radwaoskiego, przewodniczącego Komisji Kodyfikacyjnej Prawa Cywilnego, z miesięcznika „Kancelaria” (lipiec-sierpieo 2010), w której stwierdza, że ochrona interesów konsumentów koniecznie musi byd uwzględniona w Kodeksie cywilnym, bo rozproszenie takich regulacji w różnych aktach prawnych demontuje system prawa i jest dla tego systemu jednym z największych niebezpieczeostw. 4. Zmiana nie ma na celu „zniesienia spreadów” - spread walutowy jest niezbędny przy rozliczania transakcji wyrażonych w walutach obcych. Natomiast zmiana uniemożliwia przenoszenie realnej marży bankowej w obszar spread’u, co od dawna budzi sprzeciw kredytobiorców. Proponowana zmiana w Kodeksie cywilnym stoi na straży mechanizmów wolnorynkowych w zakresie określania spreadów. Przepis tego typu w kodeksie cywilnym, w odróżnieniu od rekomendacji KNF, będzie dodatkowo stanowił wymierne narzędzie ochrony interesów konsumentów dla UOKiK - w przypadku prób utrzymywania lub wprowadzania nowych barier ekonomicznych w formie opłat towarzyszących decyzji konsumenckiej o pozyskaniu waluty z innego, dowolnie wybranego przez konsumenta źródła. no-reply@mixxt.net (kupfranki) Sun, 07 Nov 2010 19:05:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:6 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:6 Od 23 sierpnia dodatkowa broń w rękach kredytobiorców walutowych w walce ze spreadem <img style="float:right;margin-left:auto;margin-right:auto;" src="http://www.polnord.pl/frontend/i/logo-knf.gif" alt="logo_KNF" width="100" height="40" /> Pomijając punkty szeroko komentowane przez środowisko bankowe Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego, chciałbym polecić Waszej uwadze inny punkt, który jest bardzo istotny z naszej perspektywy. Powinna ona być wprowadzona w bankach nie później niż 23 sierpnia 2010. Osobom zrzeszonym na KupFranki.pl już spłacającym swoje zobowiązania kredytowe indeksowane w walutach obcych chciałbym zwrócić szczególną uwagę na jeden punkt Rekomendacji T. Powinni się na niego dodatkowo powołać we wniosku do banku jeżeli chcą sami spłacać swoje kredyty walutowe bezpośrednio walutą kredytu, z realną i bardzo wyraźną oszczędnością spreadową. Bardzo istotne jest także to, że nie wygląda aby 4, Rekomendacji 24 Rekomendacji T, wchodzący właśnie w życie dotyczył TYLKO kredytów hipotecznych, jak to było w przypadku Rekomendacji S II i pkt 5.2.4. Powoływać się na niego zatem mogą i powinni WSZYSCY kredytobiorcy zadłużeni w walutach indeksacyjnych, np. z tytułu kredytów samochodowych. <blockquote> Rekomendacja T/ Rekomendacja 24 pkt. 4 W przypadku kredytu indeksowanego kursem waluty obcej bank powinien, na życzenie klienta, umożliwić i zagwarantować w umowie możliwość uruchomienia i spłaty kredytu w walucie do jakiej kredyt jest indeksowany. Bank nie może wprowadzać warunków oraz obowiązku ponoszenia kosztów, które mogłyby utrudniać klientowi skorzystanie z takiej możliwości. </blockquote> Dodatkowo należy zwrócić uwagę, na słowa "na życzenie klienta" i "zagwarantować w umowie. Pierwsze w praktyce zapewne sprowadzi sie do tego, że jak nie wiesz że możesz to raczej w banku się nie dowiesz. Drugie w powiązaniu z pierwszym oznacza również w mojej ocenie prawo do bezpłatnego aneksu do umowy kredytowej z zapisem gwarantującym możliwość spłaty bezpośrednio walutą indeksacyjną. Pełna treść rekomendacji 24, pkt 4, Rekomendacji T, ma szczególne znaczenie dla klientów tych banków, które w zeszłym roku wprowadziły opłaty zaporowe za spłatę kredytów bezpośrednio walutą, określone procentowo od kwoty pozostałej do spłaty tj.: Getin Noble Bank, BGŻ, Kredyt Bank, Nordea Bank Źródło: <a href="http://www.knf.gov.pl/Images/Rekomendacja%20T_tcm75-18474.pdf">Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja T</a> no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Thu, 12 Aug 2010 22:15:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:38 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:38 Millennium – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – BANK ZNÓW MUSI ODDAĆ! Polecamy uwadze wszystkich kredytobiorców sprawę sposobu kalkulacji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w banku Millennium: Podstawa wyliczenia składki = ([(wartość kredytu w PLN) / kurs kupna] * kurs sprzedaży) - 80% wartości nieruchomości, gdzie wartość kredytu w PLN = wartość kredytu w CHF * kurs sprzedaży. Wynika z niego, że bank oblicza wysokość składki uwzględniając spread DWUKROTNIE z dużą szkodą dla Kredytobiorców i korzyścią dla siebie. Więcej: <a href="http://samcik.blox.pl/2010/06/Ubezpieczenie-niskiego-wkladu-wlasnego-jednak.html">szerszy materiał </a>opracowany przez Maćka Samcika. Polecamy Wszystkim kredytobiorcom walutowym, nie tylko klientom banku Millennium którzy zobligowani są do posiadania ubezpieczenia niskiego wkładu własnego o sprawdzenie sposobu kalkulacji jego wartości pod względem spreadu. Kredytobiorcom Millennium którzy mają to ubezpieczenie zaś uprzejmie „donosimy” że mają prawo w dobrze pojętym swoim interesie zwrócić się do Banku Millennium z wnioskiem o korektę sposobu kalkulacji ubezpieczenia np. w poniższego zaproponowanego przez jednego z kredytobiorców: Składka ubezpieczenia = (Kwota pozostała do spłaty w CHF * Kurs sprzedaży CHF) - 80% Wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu x 3% (czyli składka ubezpieczeniowa za trzy lata). Z informacji które posiadamy oraz z opisywanych przez Maćka w artykule jasno wynika że bank kolejny raz zwraca pieniądze jednak jedynie tym którzy się o to zwrócą do banku. Średnio to niestety świadczy o klasie banku, który widząc ewidentny swój błąd stosowanej kalkulacji kolejny raz nie podejmuje działań w stosunku do ogółu pokrzywdzonych kredytobiorców, z własnej inicjatywy. Świadomy swojego bezprawnego działania zwraca peniądze jedynie tym bardziej świadomym, zorientowanym, łupiąc na ubezpieczeniu innych. Czekamy na reakcję UOKiK i KNF w tej sprawie. no-reply@mixxt.net (kupfranki) Thu, 10 Jun 2010 12:42:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:5 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:5 Rok działalności Fundacji Mija rok od oficjalnego rozpoczęcia działalności Fundacji KupFranki.org czas więc na małe podsumowanie co nam się udało zrealizować z ramienia kupfranki. Fundacja działa w interesie nas wszystkich, Klientów banków i instytucji działających w Polsce. Dlatego też apelujemy o solidarne wsparcie finansowe jej dalszej działalności symboliczną kwotą 5 zł miesięcznie, tak aby mogła nam służyć i mieć „paliwo" na rozwój. Jedynie wtedy będzie stanowiła realną siłę sprzeciwu wobec patologicznych działań banków i instytucji finansowych działających na szkodę Klientów. <ul><li> zbudowano pośród szerokiej opinii publicznej świadomość istnienia problemu spreadu walutowego, czyli praktyki banków polegającej na obciążaniu Kredytobiorców dodatkowymi, ukrytymi opłatami stosowanymi przy przeliczaniu kredytów indeksowanych w walutach obcych. Szczególnie palącym problemem (obecnie, po interwencjach KupFranki zgłoszonym przez UOKiK do rozprawy sądowej) była dowolność kształtowania przez banki ceny walut określane przez nie autorytarnie, zaniżane przy przeliczeniu kredytów w momencie ich udzielania i zawyżane przy comiesięcznych spłatach - problem spreadów walutowych. </li> <li> nagłośniono prawa kredytobiorców wynikające z Rekomendacji S(II) Komisji Nadzoru Finansowego - pkt 5.2.4 (wejście w życie 1 lipca 2009) - dzięki zapisom rekomendacji, tysiące Polaków po złożeniu wzoru wniosku udostępnionego na KupFranki.pl skorzystało i nadal korzysta z możliwości kupna walut na potrzeby obsługi swoich zobowiązań kredytowych, na wolnym rynku. Dzięki działaniom KupFranki zachęcającym kredytobiorców do składania wniosków przed 01.07.2009 wielu z nich poniosło minimalne koszty związane z tą zmianą na poziomie do 200 zł. </li> <li> poprzez działania akcji „aneks za rozsądną cenę" skutecznie doprowadzono do obniżenia wprowadzonych opłat za aneks do umowy kredytu hipotecznego umożliwiający spłatę bezpośrednią waluta indeksacyjną pozyskaną poza bankiem kredytodawcy (w 2 liczących się na polskim rynku hipotecznym bankach). </li> <li> zgłoszono do Ministerstwa Gospodarki <a href="http://beta.mg.gov.pl/files/upload/8577/OSR_spread.pdf">projekt zmian prawnych </a>w zakresie uniezależnienia miejsca pozyskania waluty na spłatę zobowiązań od instytucji kredytującej. Objęcie przez Fundację roli konsultanta społecznego w zakresie kwestii związanych ze spreadami walutowymi oraz negatywnymi praktykami banków względem klientów indywidulanych. </li> </ul><ul type="disc"><li> z klientami Polbanku zrzeszonymi na KupFranki przeprowadzono wspólną akcję sprzeciwu przy wsparciu mediów oraz formalnego w UOKiK i KNF wobec działań banku na szkodę Klientów. Uświadomiono, że dzielenie się wiedzą co do skutków prawnych i sposobu negocjowania z instytucją bankową oraz współdziałanie Klientów indywidualnych może skutecznie spowodować zmianę podejścia (Polbank wycofał się z narzucania klientom aneksowania umów, anulował też już podpisane ponad 1000 aneksów wprowadzających niekorzystne dla Klientów, nie uzasadnione ekonomicznie oraz prawnie zmiany zwiększające dla banku rentowność portfela kredytów hipotecznych) </li> </ul><ul><li> podniesiono problem braku możliwości negocjacji przez kredytobiorców zapisów umów kredytowych dających uprawnienia bankom pobierania opłat pomostowych w okresie bezzasadnym z punktu widzenia prawa - po zabezpieczeniu interesu banku (uzyskaniu prawomocnego wpisu hipotek na jego rzecz) ze zgłoszeniem do UOKiK. </li> <li> skutecznie nagłośniono prawo kredytobiorców do zwrotów nienależnie pobieranych opłat pomostowych po uzyskaniu wpisu hipotek na rzecz banku (W oparciu o wyrok oraz wpis do rejestru klauzul niedozwolonych prowadzonego przez UOKiK). </li> <li> opracowano wzory wniosków ze stosowną argumentacją prawną wskazująca podstawę roszczeń oraz ich horyzont czasowy - dzięki temu tysiące Polaków zaczęło skutecznie żądać od banków zwrotu nadpłaconych kwot, korzystając z wniosków przygotowanych przez KupFranki </li> </ul>Wnioski dostępne na stronach internetowych Onet.pl, tygodnika Przekrój oraz Super Expressu. Z samej strony KupFranki.pl wzór wniosku pobrało ok. 13,5 tys. kredytobiorców <ul><li> udzielono bezpośredniej pomocy doradczej łącznej grupie ponad 500 osobom w indywidualnych sprawach w ich relacjach z bankami lub instytucjami finansowymi. </li> </ul>Działalność Fundacji można wspierać przy użyciu formularza płatności elektronicznych znajdującego się na stronie głównej serwisu lub bezpośrednio wpłatą na konto. Prosimy o drobne wsparcie i co najważniejsze SOLIDARNE, dziękujemy. Z pozdrowieniami W imieniu Fundacji Rafał Łyczek (franek_kolasa) no-reply@mixxt.net (kupfranki) Thu, 20 May 2010 09:49:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:4 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:4 Bank Millennium (ponoć) już uznaje prawo klientów do zwrotów nadpłaconych opłat pomostowych. Szanowni Klienci Banku Millennium, Ze strony fundacji KupFranki.org zwróciliśmy się z propozycją do Banku Millennium aby bank przesłał Fundacji oficjalną informację o pozytywnej zmianie stanowiska banku w zakresie uznawania przez niego prawa klientów do zwrotów nadpłaconych opłat pomostowych (pobieranych w okresie po uprawomocnieniu wpisu hipotek na rzecz banku). Od Pana Rzecznika Banku Millennium otrzymaliśmy jednak jedynie ogólną odpowiedź: „…Zgodnie z przyjętym zasadami współpracy z Klientami , Bank Millennium utrzymuje z nimi bezpośrednie , indywidualne kontakty. Dotyczy to także rozpatrywania reklamacji, w przypadku których decyzje podejmowane są na zasadach indywidualnych, przy uwzględnieniu indywidualnych uwarunkowań i dotychczasowej relacji z Klientem. Stąd bank , z powodów oczywistych, nie informuje publicznie o efektach podjętych decyzji.” Powyższa odpowiedź daje nam prawo twierdzić, że jedynie ci Klienci Millennium, którzy złożyli za radą KupFranki reklamację i „nie odpuściły” po wcześniejszym, negatywnym rozpatrzeniu wniosku o zwrot przesyłanym przez Millennium mają szansę na odebranie nadpłaconej i pobranej nienależnie przez bank opłaty pomostowej. Warto zatem składać reklamację zamieszczoną na KupFranki. Niebawem, skierujemy do wszystkich klientów zarejestrowanych na KupFranki.pl w grupie banku Millennium mailing w tej sprawie. Co prawda jak wynika z powyższego nie można ich traktować jako oficjalne. Mailing roześlemy, ponieważ w naszej ocenie to bardzo istotna zmiana stanowiska Banku i w dodatku tym razem pozytywna w zakresie uznawania prawa do zwrotów nadpłaconych opłat pomostowych. Warto zatem aby jak największa grupa klientów Banku Millennium dowiedziała się o tym fakcie. no-reply@mixxt.net (kupfranki) Tue, 30 Mar 2010 15:01:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:3 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.kupfranki:3 Kontrola GIODO w serwisie KupFranki.pl Szanowni Państwo, Informujemy, że serwis KupFranki.pl przechodzi obecnie szczegółową kontrolę w zakresie ochrony danych osobowych użytkowników przeprowadzaną w terminie 8-10.03.2010 przez Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych (GIODO). Jesteśmy pewni, że korzystanie przez Państwa z serwisu KupFranki.pl jest w pełni bezpieczne w zakresie ochrony i przetwarzania danych osobowych. Wyniki oceny serwisu KupFranki.pl opublikujemy do Państwa wiadomości na łamach serwisu po otrzymaniu oficjalnych wyników kontroli od Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych. W związku z powyższym prosimy o wyrozumiałość w zakresie terminów udzielania porad i odpowiedzi na maile ze strony Fundacji KupFranki. Z pozdrowieniami Rafał Łyczek (franek_kolasa) no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Mon, 08 Mar 2010 17:02:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:37 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:37 Nordea Bank Polska - spread ostro w górę :-( Pamiętacie akcję Fundacji KupFranki.org „Aneks za Rozsądną Cenę"? Pewnie tak, dlatego też w tym miejscu chciałbym przypomnieć odpowiedź jaką udzielił nam Dyrektor Departamentu Bankowości Hipotecznej Nordea Bank Polska - Pan Piotr Zawadzki. <a title="Odpowiedź Nordea Bank Polska na list Fundacji" href="/networks/files/file.6243" target="_blank">Odpowiedź Nordea Bank Polska.</a> Oprócz wielu walorów reklamowych ujętych w odpowiedzi Pan dyrektor był łaskaw podkreślić, że cytuję: „Chciałbym również podkreślić, że właśnie wychodząc naprzeciw oczekiwaniom naszych Klientów, Nordea Bank Polska posiadał i posiada w swojej ofercie jedna z najniższych lub najniższe spready walutowe". Drodzy Klienci Nordea Bank Polska, ublewamy nad tym że bank robi Was w trąbę. Pewnie kiedy braliście kredyt pracownicy Nordea nie omieszkali pokazać jaki niski to spread mają. Nie jeden z Was zapewne kierował się tą przesłanką wybierając ten Nordea Bank. A tu proszę jaki nieładny, niebieski kwiatuszek wyszedł. Teraz, kiedy nie ma najmniejszego problemu dla banku z pozyskaniem CHF na rynku, złotówka się umacnia to ot tak, Nordea radykalnie podnosi spread. Nawet nie pytam o powody... Ot takie czary-mary, mamy was to teraz płaćcie już teraz nie będziemy wychodzić naprzeciw oczekiwaniom naszych Klientów, nasi Klienci są nasi, więc ich doić możemy." Aktualne spready można sprawdzić <a title="spready" href="http://spred.pl" target="_blank">tutaj</a>. Trzeba przyznać ,że po interwencji fundacji KupFranki.org bank zmniejszył opłatę za skorzystanie z prawa do spłaty samodzielnej, walutą pozyskaną poza Nordeą z 0,75 do 0,25% kwoty pozostałej do spłaty. Jednak w ocenie Fundacji również opłata na poziomie 0,25% jest nieuzasadniona ekonomicznie i jako czynność administracyjna nie powinna przekraczać kwoty 200 zł. Zatem wszystkim, również Klientom Nordea Bank Polska polecam aby w zaistniałej sytuacji przeliczyli sobie czy aby nie chcą samodzielnie spłacać swojego kredytu walutą pozyskaną poza Nordea Bank Polska. Warto być kowalem swojego losu! no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Fri, 05 Mar 2010 16:29:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:36 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:36 Millennium Bank mówi "NIE" w sprawie zwrotów! Czy inne banki dokonujące zwrotów mogą się mylić... Witajcie, Klienci Millennium banku na składane wnioski o zwrot podwyższonej marży pobieranej przez bank po okresie uprawomocnia wpisu hipotek, otrzymują ostatnio tej treści odpowiedzi: <blockquote> Szanowny Panie, Uprzejmie informujemy, iż z dniem 30 października 2009 r. na podstawie wyroku wydanego dnia 6 sierpnia 2009 r. przez Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie przeciwko bankowi Getin Bank S.A. przywołana przez Pana klauzula dotyczącą obciążenia Klienta dodatkowymi kosztami w sytuacji, gdy zabezpieczenie kredytu zostało już ustanowione (nastąpił wpis hipoteki) została wpisana do rejestru klauzul niedozwolonych. Ww. wyrok jest konstytutywny tj. wywiera skutki na przyszłość, a jego skuteczność wobec osób trzecich, czyli podmiotów nie będących stroną postępowania przed sądem (tj. innych niż Getin Bank S.A. i UOKIK) powstaje z chwilą wpisu do rejestru. Dlatego też nie możemy uznać, iż wyrok, na który powołuje się Pan w swoim piśmie znajduje zastosowanie do Pana sytuacji. Bowiem kwota wnioskowanego przez Pana zwrotu została pobrana przed dniem wpisu wyroku uznającego przywołaną w reklamacji klauzulę za niedozwoloną. W przypadku udzielonego Panu kredytu hipotecznego wpis hipoteki nastąpił w 2007 roku, a więc przed ww. datą graniczną 30.10.2009. </blockquote> Jest to bardzo dziwna odpowiedź gdyż wcześniej wg informacji klientów <a title="Millennium uznawał prawo klientów do zwrotu" href="http://kupfranki.pl/networks/files/file.14590">bank Millennium uznawał reklamacje </a>w/w sprawie zgłaszane przez Internet. Jak widać Millennium nie tylko ma najwięcej oddziałów, nie tylko taki internetowy ale i ma najlepszych prawników w Polsce ;-), bo co mają powiedzieć inne banki które oddają niesłusznie pobrane opłaty, że robią to dlatego że klienci ładnie o to poprosili... A teraz poważnie. To nie jest tak jak bank pisze, że: "nie ma podstaw do uznania reklamacji" natomiast prawdą jest, że bank nie miał prawa do pobierania opłat pomostowych (zabezpieczających jego interes) po terminie jak już został on zabezpieczony, prawomocnym wpisem hipotek na jego rzecz. To właśnie zostało potwierdzone przez wyrok i wpis do rejestru klauzul UOKiK. Zatem bank swoim działaniem wyrządził szkodę kredytobiorcy i ma on prawo domagać się zwrotu niesłusznie pobranych przez bank opłat pobieranych po tym okresie wraz z ustawowymi odsetkami. Ze względu na powyższe nie ma tu mowy o zastosowaniu stwierdzenia o konstytutywności wyroku czy użyciu stwierdzenia, że prawo nie działa wstecz. Przedawnienie następuje po 10 latach, czyli dotyczy wszystkich umów kredytowych zawartych w latach 2000-2010. Prawo do zwrotu niesłusznie pobranych opłat honoruje wiele banków i dokonuje zwrotów na podstawie <a title="Wzór wniosku o zwrot pobranych opłat przez bank" href="/networks/files/file.8216" target="_blank">wniosku</a> dostępnego na stronie KupFranki.pl. Dodatkowo prawo kredytobiorców do zwrotu niesłusznie pobranych znajdowało niejednokrotnie potwierdzenie w wypowiedziach przedstawicieli UOKiK oraz ekspertów na łamach publikacji internetowych oraz prasie fachowej. Stwierdzenie banku Millennium, że nie mają podstaw do uznania reklamacji jest bardzo wątpliwe. Przecież idąc tropem rozumowania Millennium, można wnioskować że jak sąd potwierdził prawomocnym wyrokiem że jak ktoś sobie coś nielegalnie przywłaszczył czyli ukradł, to taki wyrok sądu rzutuje jedynie na przyszłość - czyli skazany oddać nie musi a wyrok rzutuje jedynie na przyszłość czyli mówi tyle że w przyszłości kraść nie można. Przecież to nonsens. Zapraszamy kompetentną osobę - przedstawiciela Banku Millennium do udzielenia wyjaśnień w powyższej kwestii, jest ona bardzo istotna dla licznej grupy klientów Państwa banku zrzeszonych na KupFranki. Proponuję również Millennium lekturę poniższej <a title="Porady eksperta ZBP w sprawie zwrotów." href="http://www.zbp.pl/site.php?s=MDAyNjE4&a=MTMyMjIwNTU=" target="_blank">porady eksperta zamieszczonej na stronie Związku Banków Polskich </a>dotyczącej kwestii zwrotów oraz części uzasadnienia wyroku: <blockquote> Wiem, że została zakwestionowana praktyka banków polegająca na pobieraniu podwyższonego oprocentowania po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Trzy lata temu byłem w takiej sytuacji. Czy mogę jeszcze żądać od banku zwrotu niesłusznie pobranych pieniędzy? Tak. Roszczenie Czytelnika wobec banku o zwrot nienależnego świadczenia nie uległo jeszcze przedawnieniu, ponieważ wynosi aż 10 lat (art. 118 Kodeksu cywilnego). W pytaniu chodzi zapewne o wyrok Sądu Konkurencji i Konsumentów z dnia 6 sierpnia 2009 r. (sygn. akt XVII Amc 512/09), w którym za niedozwolony uznany został zapis regulaminu, w którym bank zastrzegał, że zniesienie podwyższonego oprocentowania następuje dopiero z pierwszym dniem następnego miesiąca od otrzymania przez bank odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki. A nie - jak być powinno - już z chwilą uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Jeżeli na podstawie identycznego lub podobnego postanowienia wzorca umowy kredytodawca pobrał od konsumenta (tu: Czytelnika) podwyższone oprocentowanie za okres po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki, taki kredytobiorca może teraz zażądać zwrotu nadpłaconych nienależnie odsetek. Niedozwolona klauzula umowna nie wiąże bowiem konsumentów (art. 3851 Â§ 1 K.c.). Oznacza to, że świadczenie (zapłata odsetek), wykonane na podstawie takiego zapisu, jest nienależne w świetle art. 410 Â§ 2 K.c. i podlega zwrotowi na rzecz klienta. </blockquote> Sąd zważył, co następuje: <blockquote> W pierwszej kolejności wskazać należy, że pozwana w piśmie procesowym z dnia 9 lipca 2009r. złożyła oświadczenie, iż uznaje powództwo w całości. Jednakże zgodnie z art. 47941 kpc w sprawach o uznanie postanowień wzorca umowy za niedozwolone sąd nie może wydać wyroku tylko na podstawie uznania powództwa. Zatem pomimo uznania przez pozwanego powództwa w całości i zobowiązania się przez niego do dokonania niezbędnych zmian w stosowanych przez siebie wzorców umownych, konieczna była ocena zakwestionowanych w pozwie postanowień umownych pod kątem ich abuzywności. Zgodnie z art. 3851 § 1 kc postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny. Uznanie, że zakwestionowane postanowienie wzorca umownego jest niedozwolone wymagało zatem oceny, że jest ono sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interesy konsumenta. (...). Poza tym, w ocenie Sądu, treść zakwestionowanego postanowienia nawet dla konsumenta uważnego i świadomego, jest niejasna i niezrozumiała i może wywoływać u niego błędne przekonanie o jego prawach i obowiązkach. Konsument, niebędący profesjonalnym uczestnikiem obrotu, nieposiadający zazwyczaj dostatecznego doświadczenia w zakresie zawierania tego rodzaju umów oraz mający ograniczone możliwości analizy treści wzorca, przed zawarciem umowy nie jest w stanie, na podstawie tego postanowienie w pełni uświadomić sobie rzeczywistych jego konsekwencji. W związku z powyższym, w ocenie Sądu, zakwestionowane postanowienie kształtuje prawa i obowiązki konsumentów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając ich interesy. Przyjmuje się, że istotą dobrego obyczaju jest szeroko rozumiany szacunek do drugiego człowieka (tak np. wyrok SN z 8 czerwca 2004r., ICk-635/03). Z dobrymi obyczajami kłóci się zatem takie postępowanie, którego celem jest zdezorientowanie, wykorzystanie niewiedzy konsumenta przy kształtowaniu stosunku prawnego. (...) Wskazać ponadto należy, że zakwestionowane postanowienie powoduje również dysproporcję pomiędzy okresem podwyższonego ryzyka związanego z brakiem zabezpieczenia hipotecznego, a okresem za który pozwany zastrzega podwyższone oprocentowanie. Wspomniana dysproporcja polega na tym, że bank jest uprawniony do pobierania podwyższonego oprocentowania za okres przypadający po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej, a więc za okres w którym nie występuje już podwyższone ryzyko związane z brakiem zabezpieczenia hipotecznego. Wzorzec umowny nie zawiera bowiem postanowienia przewidującego zwrot (po dostarczeniu bankowi odpisu z księgi wieczystej) pobranej opłaty proporcjonalnie do okresu następującego po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej. Należy również wskazać, że dostarczenie bankowi odpisu z księgi wieczystej jest jedynie czynnością techniczną i nie wpływa na długość okresu podwyższonego ryzyka związanego z brakiem zabezpieczenia. W świetle kwestionowanego postanowienia możliwa jest przecież sytuacja, kiedy to wpis o ustanowieniu hipoteki uprawomocni się na początku miesiąca, a konsument otrzyma odpis z księgi wieczystej z początkiem kolejnego miesiąca. Bezzwłocznie dostarczy odpis do banku, który to z kolei, zgodnie z treścią kwestionowanego postanowienia oprocentowanie obniży dopiero „z pierwszym dniem następnego miesiąca od otrzymania przez Bank odpisu". W takim wypadku bank pobrałby od kredytobiorcy oprocentowanie w podwyższonej wysokości za 2 miesiące, pomimo, że podwyższone ryzyko związane z brakiem prawomocnego wpisu hipoteki na rzecz banku ustało na początku tego okresu. Kwestionowane przez powoda postanowienie naraża więc konsumenta na koszty, które w żaden sposób nie znajdują uzasadnienia w treści stosunku prawnego łączącego strony, a prowadzą jedynie do uzyskiwania przez pozwanego nadmiernego zysku względem konsumenta. Z uwagi na powyższe, przedmiotowe postanowienie wzorca umowy nie tylko stoi w sprzeczności z dobrymi obyczajami, lecz w sposób rażący narusza interes ekonomiczny konsumenta. Nie zachodzi bowiem ekwiwalentność i proporcjonalność pomiędzy ponoszonym przez kredytobiorcę kosztem, a celem dla którego konsument koszt taki ponosi. </blockquote> Wesprzyj proszę drobną wpłatą działalność statutową Fundacji. Fundacja KupFranki.org Numer konta: 87249000050000450061700803 ul. Rubież 46, 61-612 Poznań no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Sun, 31 Jan 2010 21:24:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:35 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:35 Rekomendacja S (II) Banki, KNF, UOKiK - ocena stanu bieżącego. <h3 class="glowny">Ocena:</h3> <h4> 1. Wejścia w życie prawa do spłaty walutowych kredytów hipotecznych bezpośrednio w walutach docelowych, reakcji banków na rekomendację w zakresie umożliwienia spłaty bezpośredniej.</h4> <h4>2. Stanowiska UOKiK oraz KNF w zakresie wprowadzenia przez banki opłat zaporowych towarzyszących decyzji kredytobiorcy o skorzystania z możliwości danej w rekomendacji S II - prawa do samodzielnej spłaty kredytu w walucie docelowej, pozyskanej poza bankiem kredytodawcą, na zasadach wolnorynkowych.</h4> <h4>3. Wpływu Rekomendacji S II na obniżenie spreadów walutowych w przedziale czasowym: od okresu wejścia w życie pełnej wersji rekomendacji SII - lipiec 2009 do stycznia 2010.</h4> <h4>Podsumowanie</h4> Ad. 1 Pkt. 5.2.4 Rekomendacji S II KNF dającego w zamyśle KNF prawo kredytobiorcom hipotecznym do spłaty kredytów walutowych bezpośrednio w walucie obcej wszedł jest zapisem martwym, z którego mogła skorzystać jedynie wąska grupa kredytobiorców hipotecznych. Podstaw powyższego stwierdzenia należy upatrywać we wprowadzonych z dniem 1 lipca 2009(dzień wejścia w życie pkt. Rekomendacji umożliwiającego zmianę sposobu spłaty kredytu na bezpośredni) lub w kolejnych miesiącach opłatach zaporowych towarzyszących decyzji kredytobiorcy o swobodnym, wolnorynkowym wyborze źródła pozyskania walut na obsługę swojego zadłużenia hipotecznego. Jedynym znaczącym bankiem ze względu na ilość udzielonych kredytów indeksowanych w walutach obcych, który dostosował się do rekomendacji S II w zakresie umożliwienia spłaty bezpośrednio w walucie docelowej był bank PKO BP. Poniżej przedstawiamy listę banków oraz aktualne opłaty zaporowe za możliwość spłaty kredytu bezpośrednio w walucie docelowej pozyskanej poza bankiem kredytodawcą. <table class="MsoNormalTable" style="margin:auto auto auto -.25pt;border-collapse:collapse;" border="0" cellspacing="0" cellpadding="0"><tbody><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;background:#d6e3bc;border-top:#000000 1pt solid;border-right:#f0f0f0;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Nazwa banku </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;background:#d6e3bc;border-top:#000000 1pt solid;border-right:#f0f0f0;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> Koszt zmiany sposobu spłaty kredytu na bezpośredni w CHF </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Metrobank (Getin Noble Bank S.A) </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 1% kwoty pozostałej do spłaty, przeliczanej po kursie NBP z dnia sporządzenia aneksu. </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> DomBank (Getin Noble Bank S.A) </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 1% kwoty pozostałej do spłaty, przeliczanej po kursie NBP z dnia sporządzenia aneksu. Obecnie po interwencjach prasowych kosmetyczna redukcja do poziomu 0,8% kwoty pozostałej do spłaty </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Nordea Bank </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 0,25% kwoty pozostałej do spłaty przeliczanej po kursie sprzedaży danej waluty </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Kredyt Bank </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 0,5% kwoty pozostałej do spłaty przeliczanej po kursie sprzedaży danej waluty </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> BGŻ </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 0,25% kwoty pozostałej do spłaty przeliczanej po kursie sprzedaży danej waluty </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Polbank </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 500 PLN </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Millennium </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 500 PLN </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> Santander </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 500 PLN (400 + 100 aneks) </td> </tr><tr><td style="border-bottom:#000000 1pt solid;border-left:#000000 1pt solid;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:97.8pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="130" valign="top"> BOŚ </td> <td style="border-bottom:1pt solid;border-left:#f0f0f0;padding-bottom:0cm;background-color:transparent;padding-left:5.4pt;width:354.4pt;padding-right:5.4pt;border-top:#f0f0f0;border-right:1pt solid;padding-top:0cm;" width="473" valign="top"> 400 PLN </td> </tr></tbody></table><a title="Ankieta KupFranki" href="/networks/votings/poll.184#details" target="_blank">Ankieta</a> przeprowadzona przez KupFranki. Z próby statystycznej 577 respondentów dla 459 - 80% wprowadzone opłaty towarzyszące wyborowi spłaty bezpośredniej, stanowią barierę ekonomiczną umożliwiającą skorzystanie z prawa do spłaty w walucie docelowej. Należy zaznaczyć że ankieta przeprowadzana była przed okresem zwiększenia przez DomBank- jednego z głównych kredytodawców kredytów walutowych powyższej opłaty z 200 zł do obecnie 0,8% kwoty kredytu pozostałej do spłaty. Ad 2. Opłaty wprowadzone przez banki towarzyszące zmianie sposobu spłaty kredytu na bezpośrednio w walucie spotkały się jedynie z poniższymi komentarzami ze strony UOKiK i KNF. KupFranki nie zauważyło działań ze strony UOKiK czy KNF w ramach ich kompetencji związanych z treścią ich komentarzy. UOKiK w dokumencie „Raport dotyczący spreadów" z września 2009 <blockquote> „W odniesieniu do wzorców umownych oferowanych przez banki uprzednio, a obecnie stosowanych jedynie w stosunku do klientów, którzy zawarli umowy przed wprowadzeniem zmian w stosowanych przez banki postanowieniach, wzorce umowne nie oferowały możliwości spłaty kredytu w walucie indeksacji. Aby zmienić walutę spłaty kredytu konieczny jest natomiast aneks do umowy, do którego zawarcia bank nie jest jednak obowiązany. Jedynie w przypadku jednego banku klient już na etapie zawierania umowy mógł wybrać walutę spłaty kredytu. Zdaniem Prezes UOKiK zapewnienie opcji spłaty kredytu w walucie, w stosunku do której jest on indeksowany jest konieczne zarówno dla nowych klientów banków jak i klientów dotychczasowych, których umowy nie przewidywały takiej możliwości. Brak jest podstaw do różnicowania sytuacji ww. grup klientów. Z dezaprobatą należy odnieść się do wszelkiuch praktyk utrudniających konsumentom spłatę kredytu w walucie, w stosunku do której jest on indeksowany. Zawarcie aneksu do umów przewidujących spłatę kredytu w złotówkach, w celu zmiany waluty spłaty kredytu, wiąże się dla kredytobiorcy z poniesieniem dodatkowych kosztów w postaci opłaty za jego sporządzenie lub opłaty za zmianę waluty spłaty. W większości przypadków wysokość opłaty za aneks w przypadku zmiany waluty, w której spłacany jest kredyt, nie różniła się od standardowej opłaty za aneks do umowy. Zdarzały się jednak przypadki, kiedy to po wydaniu przez KNF Rekomendacji S (II), zalecającej bankom przyjmowanie spłat w walucie indeksacyjnej, banki podnosiły opłaty za sporządzenie aneksu (pobierane także w przypadku aneksu umożliwiającego spłatę w walucie obcej). Należy jednak podkreślić, że w wypadkach gdy zamiast opłaty za aneks pobiera się odrębną opłatę za zmianę waluty, jej wysokość jest wyższa niż standardowa opłata za aneks i wynosi ok. 500 zł (w niektórych wzorcach jest ona ujęta proporcjonalnie do kwoty zadłużenia kredytobiorcy)." „...Prezes Urzędu negatywnie ocenia sytuację różnicowania wysokości opłat pobieranych przez banki z tytułu sporządzenia aneksu do umowy, związanego ze zmianą waluty spłaty kredytu od opłat pobieranych za sporządzenie aneksów z innych przyczyn. Przykładowo, pobieranie opłaty za aneks „walutowy" w wysokości 500 zł, podczas gdy standardowa opłata za aneks wynosi 100 zł, stanowi istotną barierę zniechęcającą do podjęcia decyzji o samodzielnej spłacie kredytu w walucie, do której jest on indeksowany. Analiza porównawcza danych zawartych w ww. tabeli wskazuje, że skoro gros banków nie zdecydowało o wprowadzeniu szczególnej, odmiennej od standardowej opłaty za anaks „walutowy" oznacza, że sporządzenie tego typu dokumentu nie wymaga zaangażowania większej ilości środków, nakładów czy zasobów ludzkich niż przy przygotowaniu aneksu innego typu. Ergo, praktyka banków, które pobierają za aneks „walutowy" rażąco wyższe opłaty niż za inne aneksy, jest nieuzasadniona i sprzeczna z dobrymi obyczajami. Wysokie koszty aneksów mają w takim przypadku zrekompensować przewidywaną przez banki stratę spowodowaną wyborem przez konsumentów samodzielnej spłaty kredytu, uniezależniającej ich od polityki kursowej banku." </blockquote> <a title="UOKiK raport na temat spreadów" href="http://docs.google.com/viewer?pid=bl&srcid=ADGEESjaJZYcoFAvkJvF2EcJ6y92vlJwbL2p4Cx75mw-YgOC2csmzfrZzoDqS5XphK226__pl4K1vjdXo6Slo1opuglN9UJwTrtpobORxi9bXUwnNHhOb3KyyehdzuB6IgaL7tEhVojX&q=cache%3AC3ZpOiDVu5wJ%3Awww.uokik.gov.pl%2Fdownload%2FZ2Z4L3Vva2lrL3BsL2RlZmF1bHRfYWt0dWFsbm9zY2kudjAvMTIwLzYzNy8xL3JhcG9ydF9kb3R5Y3phY3lfc3ByZWFkb3cucGRm%20raport%20na%20temat%20spread%C3%B3w%20UOKiK&docid=ec741cf19d183ff0a0b1bf49c9ff5d38&a=bi&pagenumber=1&w=800" target="_blank">Źródło</a> KNF w dokumencie - „Informacja dotycząca ryzyka związanego z kredytami walutowymi" z dnia 14 stycznia 2010 <blockquote> „...Niektóre instytucje, wprowadzając bariery finansowe w postaci wysokich kosztów za aneksy zmieniające sposób spłaty rat dla własnych kredytobiorców, nie wykorzystały możliwości, jakie daje większa konkurencja i szansa przyciągnięcia do siebie klientów innych banków. Takie działania mają negatywny wpływ na ich reputację i relacje z klientami." </blockquote> <a title="KNF" href="http://www.knf.gov.pl/Images/KNF%20kredyty%20walutowe%2014.01.2010%20r_tcm20-17114.pdf" target="_blank">Źródło</a> Ad. 3 <img style="float:left;" title="spready w bankach wzrosły" src="http://g.gazetaprawna.pl/p/_wspolne/pliki/159000/i02_2010_016_166_011a_001_159372.jpg" alt="Spready w bankach wzrosły" width="316" height="553" /> W okresie od dnia wejścia w pełni Rekomendacji S II KNF - 1 lipca do stycznia 2010 spready w bankach utrzymują się nadal na bardzo wysokim poziomie, nie znajduje to uzasadnienie pozyskania głównej waluty indeksacyjnej kredytów walutowych - CHF na rynku międzybankowym. Należy zauważyć, że Rekomendacja S II pozostała martwą w zakresie realnego wpływu na obniżenie dodatkowych obciążeń kredytobiorców związanych ze spłatą kredytów hipotecznych w postaci spreadu walutowego. Banki realnie zablokowały możliwość spłaty samodzielnej kredytów w walucie poprzez wprowadzenie wygórowanych, nieuzasadnionych ekonomicznie nakładem pracy czy kapitału opłat. Klienci nadal są skazani na ponoszenie nadmiernych kosztów przy płatności comiesięcznych rat kredytowych, przeliczanych po bardzo wysokich cenach sprzedaży waluty określanych w danym banku kredytodawcy. Podsumowanie W ocenie KupFranki.pl wprowadzenie Rekomendacji S II nie przyczyniło się do obniżenia czerpania dodatkowych korzyści banków z tytułu spreadu walutowego. Kredytobiorcy zaciągając wieloletnie zobowiązania kredytowe zostali uwięzieni w „pułapce spreadowej" co obrazuje m. in poniższy przykład. Deutsche Bank Z dniem 1 kwietnia 2009 spread został zwiększony 6,12 % na 9,97 % było wiadomo, że rekomendacja S II wejdzie w życie. W marcu 2008 kiedy trwał w Polsce boom mieszkaniowy i kredytów hipotecznych spread w Deutsche banku wynosił 2,08 %. Ze względu na powyższą ocenę w pełni podtrzymujemy zasadność przedstawionych Ministerstwu Gospodarki propozycji zmian w Kodeksie Cywilnym. Zmiany dające prawo do spłaty zobowiązań indeksowanych w walutach obcych, bezpośrednio w walucie obcej pozyskanej na zasadach wolnorynkowych będą wówczas zapisem prawnym i jako prawo a nie rekomendacja będą mogły być skutecznie egzekwowane w stosunku do banków. no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Wed, 27 Jan 2010 10:19:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:34 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:34 Jak pomóc bankowi (jeżeli nie wie) od kiedy wpis hipotek na jego rzecz jest prawomocny. Z informacji jakie napływają do KupFranki wyraźnie widać że cześć banków ma problem z ustaleniem od kiedy wpisy hipotek są prawomocne. Zatem od którego momentu powinny zwracać kredytobiorcom nienależnie pobrane opłaty. Na tej podstawie odrzucają one roszczenie o zwrot jako bezpodstawne, dodatkowo ku mojemu zaskoczeniu powołując się często klauzulę niedozwoloną z treści umowy kredytowej wg zasady: "Tej wersji będziemy się trzymać" Bardzo wiele osób pyta co z tym fantem zrobić i gdzie się udać. Rozwiązaniem jest złożenie w sądzie, we właściwym wydziale ksiąg wieczystych "Wniosku o potwierdzenie prawomocności" Każdy sąd powinien wydać potwierdzenie prawomocności bez problemu, na wniosek kredytobiorcy. W dokumencie będzie jednoznacznie stwierdzone od kiedy wpis jest prawomocny zatem powinien być w pełni honorowany przez bank bez żadnego ale. Koszt - 6 zł w znaczkach skarbowych, satysfakcja - bezcenna ;-) Informację potwierdziliśmy w V wydziale Ksiąg Wieczystych w Poznaniu oraz u Przewodniczącej Wydziału Pani Sędzi Danuty Jabłońskiej. Wpis staje sie prawomocny w 7 dni - jeżeli wpisany został przez Referendarza Sądowego lub po 14 dniach - jeżeli wpisał Sędzia od daty dostarczenia przez sąd (listem poleconym) zawiadomienia o wpisie hipoteki ostatniej ze stron lub uznania takiego zawiadomienia za doręczone (po podwójnym awizowaniu). Dodatkowo polecam wszystkim lekturę <a title="Wyrok z 06.08.2009 wraz uzasadnieniem przeciwko Getin Bank" href="http://kupfranki.pl/networks/files/file.13789" target="_blank">wyroku wraz uzasadnieniem z 06.08.2009 przeciwko Getin Bankowi</a> oraz szczególnie tym których banki uznały zasadność roszczenia jedynie od daty dostarczenia oryginału odpisu z KW nie zaś od momentu uzyskania prawomocnego wpisu hipotek: "...Należy również wskazać, że dostarczenie bankowi odpisu z księgi wieczystej jest jedynie czynnością techniczną i nie wpływa na długość okresu podwyższonego ryzyka związanego z brakiem zabezpieczenia. W świetle kwestionowanego postanowienia możliwa jest przecież sytuacja, kiedy to wpis o ustanowieniu hipoteki uprawomocni się na początku miesiąca, a konsument otrzyma odpis z księgi wieczystej z początkiem kolejnego miesiąca. Bezzwłocznie dostarczy odpis do banku, który to z kolei, zgodnie z treścią kwestionowanego postanowienia oprocentowanie obniży dopiero „z pierwszym dniem następnego miesiąca od otrzymania przez Bank odpisu". W takim wypadku bank pobrałby od kredytobiorcy oprocentowanie w podwyższonej wysokości za 2 miesiące, pomimo, że podwyższone ryzyko związane z brakiem prawomocnego wpisu hipoteki na rzecz banku ustało na początku tego okresu..." no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Fri, 22 Jan 2010 10:47:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:33 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:33 Getin (DomBank) i Noble (Metrobank) za chwilę razem. Opłaty za spłatę bezpośrednio w walucie. Wprowadzenie opłat towarzyszących zmianie walut w której spłacamy kredyt hipoteczny na poziomie 1% kwoty pozostałej do spłaty praktycznie uniemożliwia skorzystanie z dobrodziejstwa Rekomendacji S II KNF. Dla klientów DomBanku (Getin) i Metrobanku (Noble Bank) oznacza to podwyżkę odpowiednio z 200 i 100 zł do kilku tysięcy. Tego typu postępowanie całkowicie niszczy zaufanie klientów do tych banków, ale także do całego systemu bankowego w Polsce. Getin tłumaczy podwyżkę planowanym na początek stycznia połączeniem Getin (DomBank) z Noble bankiem (Metobank) i ujednoliceniem opłat. Rodzi się w tym momencie pytanie dlaczego połączenie jest pretekstem do tak radykalnej podwyżki opłaty za spłatę bezpośrednio w walucie kredytu, przecież można było w trosce o dobro klientów i dostosowanie do Rekomendacji S II KNF, zaproponować Klientom Noble banku ustanowienie opłaty obowiązującej w Getin na poziomie 200 zł. W zamian bank oferuje „super ofertę” spłat po kursie NPB przy dodatkowej marży obecnie 1,95 wcześniej 2,5%. Jest to opcja którą jednak należy odbierać jako dodatkowy, płatny produkt nie zaś "bardziej atrakcyjne rozwiązanie" niż możliwości samodzielnego zakupu waluty na potrzeby kredytowe w wybranym przez nas miejscu i czasie. Punkt 5.2.4 Rekomendacji S (II) KNF daje możliwość wyboru waluty w jakiej chcemy spłacać kredyt, co daje realną szansę na obniżenie jego kosztu. Wspomniana podwyżka opłat, która – zależnie od kwoty pozostałej do spłaty – może wynieść nawet kilka tysięcy procent, godzi bezpośrednio w prawa kredytobiorców zagwarantowane rekomendacją. Oba banki mają wspólnego właściciela i z początkiem stycznia mają zostać połączone. Charakteryzują się także największym tzw. spreadem walutowym w Polsce, co wpływa na znaczące zwiększenie kosztu obsługi zaciągniętych tam kredytów. Waloryzacja opłat tak drastycznie odbiegająca od rynku nie znajduje zasadności w odniesieniu do nakładów pracy towarzyszącym takiej operacji bankowej. 10 lipca 2009 r. Fundacja KupFranki wystosowała w tej sprawie oficjalne pismo do Noble Bank. Firma jednak do dziś nie odpowiedziała. Nie przedstawiła też klientom racjonalnych powodów wprowadzenia tak wysokiej opłaty. Dyrekcja banku przewrotnie stwierdza w liście do klientów, że zmiana jest korzystna: "Z tabeli usunięto niektóre opłaty, część została obniżona, niektóre nieznacznie zwiększono". Tekst przemilcza fakt radykalnej podwyżki opłaty za możliwość bezpośredniej spłaty kredytu w walucie indeksacyjnej. <a title="List przwodni Dyrekcji DomBanku informujący o zmianie opłat" href="/networks/images/image.137936" target="_blank">List przewodni Dyrekcji DomBanku do Klientów informujący o zmianach opłat.</a> <a title="Nowa TOiP DomBanku" href="/networks/images/image.137937" target="_blank">Nowa Tabela Opłat i Prowizji DomBanku</a> Negatywną opinię KupFranki podziela również Prezes UOKiK w <a title="Pobierz Raport UOKiK na temat spreadów" href="/networks/files/file.11461" target="_blank">Raporcie na temat spreadów z września 2009</a> „Zawarcie aneksu do umów przewidujących spłatę kredytu w złotówkach, w celu zmiany waluty spłaty kredytu, wiąże się dla kredytobiorcy z poniesieniem dodatkowych kosztów w postaci opłaty za jego sporządzenie lub opłaty za zmianę waluty spłaty. W większości przypadków wysokość opłaty za aneks w przypadku zmiany waluty, w której spłacany jest kredyt, nie różniła się od standardowej opłaty za aneks do umowy. Zdarzały się jednak przypadki, kiedy to po wydaniu przez KNF Rekomendacji S (II), zalecającej bankom przyjmowanie spłat w walucie indeksacyjnej, banki podnosiły opłaty za sporządzenie aneksu (pobierane także w przypadku aneksu umożliwiającego spłatę w walucie obcej). Należy jednak podkreślić, że w wypadkach gdy zamiast opłaty za aneks pobiera się odrębną opłatę za zmianę waluty, jej wysokość jest wyższa niż standardowa opłata za aneks i wynosi ok. 500 zł (w niektórych wzorcach jest ona ujęta proporcjonalnie do kwoty zadłużenia kredytobiorcy). Prezes Urzędu negatywnie ocenia sytuację różnicowania wysokości opłat pobieranych przez banki z tytułu sporządzenia aneksu do umowy, związanego ze zmianą waluty spłaty kredytu od opłat pobieranych za sporządzenie aneksów z innych przyczyn” Sytuacja w jakiej znaleźli się klienci hipoteczni obu banków w kontekście spreadów oraz Rekomendacji SII KNF: 1) Klient ma przeciętne zadłużenie z tytułu kredytu hipotecznego indeksowanego w walucie obcej, po przeliczeniu na złotówki w wysokości 400 tys. PLN. 2) Co miesiąc bank pobiera należność w złotówkach na ratę kredytu przeliczając je po określanej jedynie przez siebie cenie sprzedaży (DomBank, Metrobank – najdrożej w Polsce) czerpiąc w ten sposób największe ze wszystkich banków działających w Polsce zyski spreadowe. 3) Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła możliwość wyboru formy spłaty kredytu bezpośrednio w walucie, uniezależniając w ten sposób miejsce pozyskania waluty od banku kredytodawcy, a zatem wprowadzając zasady jak najbardziej wolnorynkowe. 4) Noble Bank (Metrobank) i Getin (DomBank) wprowadziły opłaty towarzyszące takiej decyzji klienta – uwolnienia się z niewolnictwa spreadowego na poziomie 1% kwoty pozostałej do spłaty, czyli w naszym uśrednionym przykładzie ok. 4 tys. PLN. 5) Klient otrzymuje przesyłką poleconą <a title="List przewodni Dyrekcji DomBanku" href="/networks/images/image.137936" target="_blank">list przewodni</a> i <a title="Nowa TOiP DomBank" href="/networks/images/image.137937" target="_blank">nową Tabelę Opłat i Prowizji</a>, której ma prawo wszak nie zaakceptować, o czym zostaje pouczony. W takim przypadku jest to oczywiście równoznaczne z wypowiedzeniem umowy kredytowej i wymagalnością przez bank spłaty całości kredytu. 6) Prezes UOKiK jednoznacznie negatywnie ocenia sytuację opłat w <a title="Raport UOKiK na temat spreadów - pobierz" href="/networks/files/file.11461" target="_blank">„Raporcie dotyczącym spreadów”</a>. no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Tue, 15 Dec 2009 11:48:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:32 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:32 DomBank - oferta spłaty po kursie NBP. "Nieporozumienie!?" Wszystkim którzy otrzymali ofertę aneksowania formy spłaty swojego kredytu hipotecznego „Po kursie NBP" polecam przyjrzeć się czy mają w swoim aneksie poniższy punkt: „5. Kurs sprzedaży walut NBP: (...) W przypadku braku możliwości zastosowania kursu sprzedaży waluty w powyższy sposób z uwagi na trwałą przeszkodę, np. zaprzestanie publikacji kursów przez NBP, stosuje się kurs sprzedaży walut określony zgodnie z zapisami regulaminu kredytu hipotecznego" Jest to bardzo istotny również w mojej ocenie zapis, zgłaszany na KupFranki przez Klientów DomBanku, którzy podziękowali za ofertę. Czego się z niego dowiadujemy? Mówi on mianowicie, iż w momencie, gdy NBP zaprzestanie wyznaczania kursów franka, to wracamy do zasad zapisanych w regulaminie kredytu. W regulaminie oczywiście jest zapis, że spłata następuje wg tabeli kursów wyznaczanej przez DomBank. Oznacza to zatem nie mniej, nie więcej, że wracamy do starych zasad i spreadów. Życzę wszystkim którzy podpisali aneks aby mieli nieco mniejsze spready niż dotychczas w relacjach PLN/CHF jednak mogą to być jedynie płonne nadzieje. Nie ma wszak żadnych podstaw aby tak twierdzić, waluty cały czas przelicza najdrożej przy sprzedaży i co gorsze jej cenę określa jedynie DomBank i do tego wg jedynie sobie znanej metodologii (jeżeli takowa istnieje). NBP oczywiście zaprzestanie wyznaczania kursów walut kiedy Polska wprowadzi Euro jako walutę lokalną, pewnie za jakieś 3 - 5 lat (kursy EUR do innych walut wyznacza Europejski Bank Centralny). Wtedy aneks przestanie obowiązywać i bank będzie mógł zyskać aż dwukrotnie, bo przecież nie zwróci tego 1,95% dopłaty i znów zacznie doliczać swój spread. Jak słusznie zauważono na KupFranki, należy też pamiętać, że nominalne zwiększenie kredytu o 1,95% oznacza w rzeczywistości 2,22% z powodu wyliczania opłaty w PLN i przeliczenia na CHF z kosmicznym spreadem. Wygląda na to że oferta DomBanku ma dość istotny „mankament" z punktu widzenia jego Klientów. Postaramy się jako KupFranki wyjaśnić tą kwestię z Getin Bankiem i DomBankiem, aby nie było niedomówień w temacie, bo po co mamy wracać do sprawy jak będziemy przyjmować Euro w Polsce? Wesprzyj nasze działania Fundacja KupFranki.org ul. Rubież 46, 61-612 Poznań numer konta: 87249000050000450061700803 no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Thu, 03 Dec 2009 18:36:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:31 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:31 DomBank - Kredytobiorco, chcesz zostać niewolnikiem spreadowym? Masz 14 dni na veto lub płacz i płać! Drodzy Klienci DomBanku, wobec zakusów wprowadzenia przez Getin Bank S.A- Odział Hipoteczny DOMBANK "niewolnictwa spreadowego", udostępniam <a title="Wzór sprzeciwu wobec wprowadzanych opłat DOMBANK" href="/networks/files/file.10932">wzór sprzeciwu </a>który umożliwi „wyzwolenie spreadowe" i spłatę kredytu bezpośrednio w CHF za przyzwoitą kwotę 200 zł - w przypadku każdego klienta, który złoży niniejszy dokument w terminie do 14 dni od otrzymania listem poleconym nowej TOiP DomBanku. Jeżeli nie odebrałeś jeszcze poleconego od DomBanku NIE ODBIERAJ! Wyślij wniosek mailem a dopiero później odbierz polecony, nie będzie miejsca na polemiki z bankiem. Swój sprzeciw powinien złożyć w DomBanku każdy z Was, kto nie chce do końca spłaty kredytu płacić <a title="DomBank najdroższe franki w Polsce" href="http://www.spred.pl/" target="_blank">najwyższej w Polsce marży spreadowej </a>i nie godzi się aby „<a title="Ceny przeliczeniowe walut w DomBanku" href="http://www.dombank.pl/dombank/index.jsp?place=currencyList&news_cat_id=97&layout=quot" target="_blank">jego, drogi bank</a>" rażąco zwiększył opłatę towarzyszącą prawu Klientów (wprowadzonemu z dniem 1 lipca 2009 przez Komisję Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S II ) do spłaty kredytu bezpośrednio w walucie indeksacyjnej kredytu z 200 zł do wysokości 1% kwoty pozostałej do spłaty. Nowa TOiP DomBanku ma datę wejścia w życie 01.12.2009. Zatem WSZYSCY, którzy złożą wniosek do najbliższego poniedziałku (ostatniego dnia listopada) zapłacą za aneks 200 zł. Nie ma też najmniejszych obaw ze bank wypowie umowę kredytową. Zatem składając dokumenty w poniedziałek 30.11.2009 (zachować sobie potwierdzenie złożenia w dowolnej formie), można ograniczyć się jedynie do drugiej strony opublikowanego na KupFranki <a title="Wzór sprzeciwu oraz wniosek o zmianę sposobu spłaty kredytu DomBank" href="/networks/files/file.10932">dokumentu</a>. Pobranie wzoru sprzeciwu jest równoznaczne z jednorazowym wsparciem działalności statutowej Fundacji KupFranki, przelewem, w kwocie min. 10 zł na konto: Fundacja KupFranki.org ul. Rubież 46, 61-612 Poznań numer konta: 87249000050000450061700803 no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Wed, 25 Nov 2009 22:21:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:30 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:30 3 odpowiedzi banków na wnioski. Banki w różny sposób reagują na kierowane przez Kredytobiorców hipotecznych wnioski o zwrot niesłusznie naliczonych i pobranych opłat dotyczących okresu po uzyskaniu prawomocnego wpisu hipotecznego. Należy zauważyć, że w wielu przypadkach banki zwracały niesłusznie naliczone i pobrane opłaty jeszcze przed wpisaniem klauzuli do Rejestru Klauzul Niedozwolonych, żaden zaś nie dokonał zwrotu bez wyraźnego skierowania przez Kredytobiorcę pod jego adresem, na piśmie, wniosku o zwrot niesłusznie pobieranych i naliczonych opłat. Nie ma więc co liczyć na to, że jeżeli ktoś nie pofatyguje się aby wysłać <a title="Wzór wniosku o zwrot" href="http://kupfranki.pl/networks/files/file.8216">wniosek</a> to bank sam mu zwróci jego pieniądze. Poniżej koncentruję swoją uwagę na odpowiedziach odmownych, tych najczęściej spotykanych oraz radzę co w zaistniałej sytuacji zrobić. <table border="1" cellspacing="0" cellpadding="0" width="621"><tbody><tr><td width="307" valign="top"> Stanowisko banku na wniosek </td> <td width="314" valign="top"> Co zrobić </td> </tr><tr><td width="307" valign="top"> Bank udziela odmowy zwrotu pobranej opłaty, cytując punkt umowy/regulaminu kredytu hipotecznego, który mówi o sposobie i terminie kiedy wg niego ustaje pobieranie opłaty w okresie przejściowym. Ewentualnie powołuje się na wewnętrzne procedury regulujące termin i warunki zakończenia pobierania niniejszej opłaty. Przykład: Zabezpieczenie przejściowe (w postaci podwyższonej marży) podlega zwolnieniu w okresie 21 dni roboczych od dostarczenia przez Kredytobiorcę dokumentu uprawniającego do obniżenia marży (oryginał odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz Banku). </td> <td width="314" valign="top"> Należy pobrać ze strony głównej serwisu KupFranki.pl <a title="Wniosek o zwrot opłaty" href="http://kupfranki.pl/networks/files/file.8216">ZAKTUALIZOWANY wniosek o zwrot opłaty</a>. Wniosek zawiera aktualizację m.in. o numer wpisu klauzuli do Rejestru Klauzul Niedozwolonych (nr 1740), która wprowadzonej do rejestru z dniem 30.10.2009. Oznacza to, że od tego dnia dotyczy wszystkich banków. Zatem jeżeli banki miały zapisy w swoich umowach bezpośrednio korespondujące z klauzulą niedozwoloną, zobligowane są do zwrotu nienależnie pobranych pieniędzy kredytobiorcom. Oczywiście nie oznacza to, że nie trzeba w ogóle dostarczyć oryginału odpisu z księgi wieczystej prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz Banku. Klauzula niedozwolona mówi że jedynie termin jej dostarczenia nie może być punktem odniesienia do określenia terminu zaprzestania naliczania opłaty. Jedyny określony przez Sąd termin do kiedy bank może obciążać Kredytobiorcę opłata pomostowa to termin ustanowienia prawomocnego wpisu hipotecznego czyli 7 lub 14 dni (w zależności od wpisującego). Termin uprawomocnienia wpisu można uzyskać w prosty sposób telefonując do Sądu i podając numer wniosku. W przypadku negatywnego rozpatrzenie ZAKTUALIZOWANEGO wniosku należy skontaktować się z miejskim lub powiatowym Rzecznikiem Praw Konsumentów lub złożyć pozew cywilny do Sądu. </td> </tr><tr><td width="307" valign="top"> Bank udziela odmowy zwrotu pobranej opłaty argumentując odmowę stwierdzeniem, że wyrok SUOKiK z dnia 06.08.2008 oraz klauzula niedozwolona dotyczy jedynie podwyższonej marży kredytu nie zaś ubezpieczenia. (Tak w części umów ta opłata jest zdefiniowana.) </td> <td width="314" valign="top"> Należy pobrać ze strony głównej serwisu KupFranki.pl <a title="Wzór wniosku o zwrot opłaty pobranej przez bank." href="/networks/files/file.9734" target="_blank">ZAKTUALIZOWANY wniosek o zwrot opłaty</a>. Wniosek został zmodyfikowany o interpretację UOKiK w w/w kwestii. „Wyrok sądu (UOKiK przekazał sprawę do SOKiK) otwiera możliwość ubiegania się o zwrot kwoty niezależnie od tego, czy mieliśmy podwyższoną ratę kredytu, czy ubezpieczenie. - Jeżeli postanowienie w umowie z bankiem powoduje takie same skutki prawne jak we wpisanej do rejestru klauzuli, to nie można go stosować - tłumaczy Agnieszka Majchrzak z biura prasowego urzędu." </td> </tr><tr><td width="307" valign="top"> Bank udziela odmowy zwrotu pobranej opłaty argumentując odmowę stwierdzeniem, że prawo nie działa wstecz, wyrok dotyczy jedynie nowych kredytobiorców, zaciągających kredyty hipoteczne. Klauzula niedozwolona nie będzie zatem mogła być ujęta jedynie w nowych umowach hipotecznych. Bank stwierdza, że zarówno wyrok jak i klauzula dotyczy jedynie Getin Banku, zatem nie ma zastosowania i uznaje roszczenie na tej podstawie bezzasadne. </td> <td width="314" valign="top"> Każdy kredytobiorca hipoteczny, który zaciągnął kredyt 10 lat wstecz, czyli od 1999 r powinien odszukać swoją umowę kredytową i złożyć wniosek o zwrot niesłusznie naliczonej i pobranej opłaty. Naturalnie, klauzula nie zgodna z prawem nie może być również stosowana w przyszłości, jednak szkody wyrządzone z jej tytułu kredytobiorcom odnoszą się jak najbardziej także do umów już zawartych. Po 30.10.2009 (data wpisania klauzuli do Rejestru Klauzul Niedozwolonych) dotyczy ona wszystkich banków i instytucji finansowych działających w Polsce. Odmowa jest zatem w każdym z przytoczonych przypadków jest bezzasadna. Należy skontaktować się z miejskim lub powiatowym Rzecznikiem Praw Konsumentów lub złożyć pozew cywilny do Sądu. </td> </tr></tbody></table>Dla celów dowodowych w ewentualnym postępowaniu arbitrażowym/sądowym sugeruję aby wnioskować o zwrot jedynie w wersji pisemnej. W przypadku negatywnej odpowiedzi banku zachęcam do skorzystania z instytucji miejskich lub powiatowych Rzeczników Praw Konsumenta lub z Sądu Polubownego przy Związku Banków Polskich. Po wpisaniu klauzuli do Rejestru Klauzul Niedozwolonych są również bardzo duże szanse na wygranie procesu sądowego z powództwa cywilnego. no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Sun, 08 Nov 2009 21:43:00 +0100 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:29 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:29 Wielka Kumulacja w Branży Bankowej - Nawet 250 mln do odebrania! Zachęcamy właścicieli kredytów hipotecznych do odebrania nadpłaty wynikającej z podwyższonej marży płaconej bankom. Niedawny wyrok Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wskazuje, że banki mogły ją pobierać tylko do momentu uprawomocnienia się wpisu do hipoteki. Dla Kowalskiego może to oznaczać kilkaset, a nawet kilka tysięcy zł w kieszeni. Natomiast w skali wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce może to być nawet 250 mln zł! Zwrot pieniędzy związany jest z wyrokiem Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z 6 sierpnia 2009 r., w sprawie przeciwko Getin Bank. Dotyczy jednak całego rynku bankowego i wszystkich kredytów hipotecznych, także tych w złotówkach. Wyrok wkrótce zostanie wpisany do Rejestru Klauzul Niedozwolonych, co będzie potwierdzeniem prawa Kredytobiorców do ubiegania się o zwrot nieprawnie pobranych pieniędzy. Według szacunków KupFranki.pl może to być nawet 250 mln zł! Pieniądze muszą zostać zwrócone. Wystarczy tylko o to samemu zadbać. Polbank, Bank Millennium oraz Getin już zaczęły oddawać pieniądze na indywidualne prośby członków KupFranki.pl. - Sąd orzekł, że bankom należy się podwyższona marża, ale tylko do uprawomocnienia się wpisu do hipoteki. Pobieranie pieniędzy za czas, w którym potwierdzenie tego wpisu wędrowało do banku, a potem poprzez jego kolejne komórki, aż do zarejestrowania w systemie, jest niedozowolone. Materiał z programu: <a title="Nadpłaciłeś marżę, możesz odzyskac swoje pieniądze! KupFranki.pl" href="http://www.tvp.pl/styl-zycia/magazyny-sniadaniowe/kawa-czy-herbata/wideo/nadplaciles-marze-mozesz-odzyskac-pieniadze" target="_blank">"Kawa czy herbata"</a> Schemat: <a title="Schemat: Podwyższona marża przy kredycie hipotecznym." href="http://docs.google.com/Doc?docid=0ASIT3HHDlZhUZGN0eHdjcG1fMmQ1ang5amZy&hl=en" target="_blank">Podwyższona marża przy kredycie hipotecznym. Jak było, a jak być powinno.</a> Odbierz swoje pieniądze! 1. Ściągnij przygotowany przez KupFranki <a title="Uaktualniony wzór wniosku do banku" href="/networks/files/file.8216">aktualny wzór wniosku do banku</a>. 2. Wypełnij go pamiętając o: - sprawdź jak w Twojej umowie kredytowej i regulaminie kredytowania hipotecznego brzmi zapis o podwyższonej marży oraz o sposobie zwalniania zabezpieczeń przejściowych. - ustal, z jaką datą został dokonany wpis do hipoteki i dodaj 7 (wpis dokonany przez Referendarza) lub14 dni (wpis dokonany przez Sędziego) - czas na uprawomocnienie się wpisu, - zadzwoń na infolinię swojego banku i dowiedz się, od kiedy dokładnie bank przestał pobierać zwiększoną marżę, - wylicz okres w którym naliczano Ci i pobrano nienależną, podwyższoną marżę <img style="float:right;vertical-align:middle;" title="kolejna victoria." src="http://c.wrzuta.pl/wi3881/aabe9d770013d4ca4a126efa/0/victory_kupfranki" alt="KupFranki" width="90" height="129" /> 3. Wyślij wniosek do swojego banku. Właśnie odzyskałeś swoje kilkaset, a może nawet kilka tysięcy złotych. Ile Polacy nadpłacili bankom z tytuły podwyższonej marży? Dla potrzeb symulacji przyjęto: a) wartość kredytów hipotecznych na koniec lipca wg NBP to 201,7 mld PLN; dotyczy wszystkich kredytów hipotecznych, w tym w walutach obcych, b) uśrednione podwyższenie marży o 1% w skali roku, liczone od łącznej kwoty zadłużenia z tytułu kredytu, c) 14 dni, minimalny okres pobierania przez banki podwyższonej marży (zwykle dłużej, nawet 2-3 miesiące). Zgodnie z tymi minimalnymi założeniami banki winne są kredytobiorcom ok. 84 mln PLN. Żeby urealnić te wyliczenia należy pomnożyć kwotę nawet przez trzy, co daję zawrotną sumę blisko 250 mln PLN. Należy zauważyć, że w symulacji nie została uwzględniona dodatkowo naliczona i pobrana marża spreadowa dla kredytów indeksowanych w walutach obcych. Tylko we frankach zaciągnięto kredyty hipoteczne na kwotę ok 48 mld CHF. Dlaczego marża była podwyższona? Podwyższona marża/ubezpieczenie to rodzaj zabezpieczenia pomostowego kredytu pobieranego przez banki do chwili określonej w umowie z kredytobiorcą. Zwykle do kolejnego okresu rozliczeniowego okręslanego zwykle w umowach przez banki w odniesieniu do momentu dostarczenia przez kredytobiorcę orginału odpisu z Księgi Wieczystej. Stawki tej opłaty wynosiły zwykle od 0,5% do 2%. Podstawa prawna Z wyroku Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z 6 sierpnia 2009 r., w sprawie przeciwko Getin Bank, wynika jednoznacznie, że bank nie może utrzymywać podwyższonego oprocentowania kredytu po prawomocnym wpisie hipoteki do księgi wieczystej. Od tego wyroku bank się nie odwołał. Po wpisaniu do "Rejestru Klauzul Niedozwolonych" postępowanie tego typu będzie zabronione, a każdy kredytobiorca, któremu niesłusznie pobrano zawyżoną opłatę (zgodnie z wyrokiem i treścią klauzuli) ma prawo domagać się zwrotu szkody jaką wyrządził mu bank pobierając nienależną opłatę. Wypowiedź UOKiK Prawa Kredytobiorców potwierdza poniższe stanowisko UOKiK w tej sprawie: „Przedstawiciele UOKiK nie mają wątpliwości: - Jeżeli powołując się na niedozwoloną klauzulę, bank obciążył jakimiś opłatami, którymi nie powinien - to daje to prawo konsumentowi, żeby zwrotu takich kosztów żądać - mówi Konrad Gruner z biura prasowego Urzędu." Źródło: <a href="http://tvn24.lajt.pl/1614610,0,0,wiadomosc.html">http://tvn24.lajt.pl/1614610,0,0,wiadomosc.html</a> Wyrok sądu (UOKiK przekazał sprawę do SOKiK) otwiera możliwość ubiegania się o zwrot kwoty niezależnie od tego, czy mieliśmy podwyższoną ratę kredytu, czy ubezpieczenie. - Jeżeli postanowienie w umowie z bankiem powoduje takie same skutki prawne jak we wpisanej do rejestru klauzuli, to nie można go stosować - tłumaczy Agnieszka Majchrzak z biura prasowego urzędu. Fundacja KupFranki.org ul. Rubież 46 61-612 Poznań <a href="http://www.kupfranki.org/">www.kupfranki.org</a> konto bankowe: 87249000050000450061700803 no-reply@mixxt.net (rafal_lyczek) Wed, 30 Sep 2009 15:05:00 +0200 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:28 http://kupfranki.pl/networks/blog/post.rafal_lyczek:28