kupfranki.pl

Mam spotkanie w przyszłym tygodniu, dam znac jakie rewelacje przygotowali Zdecydowanie nie licze na nic korzystnego dla mnie jakos nie chce mi sie wierzyc w dobre intencje tego banku

jak juz Ci dadzą projekt aneksu wklej go tu i zobaczymy co tym razem Święty Mikołaj dla grzecznych dzieci przygotował i gdzie tym razem chce je wycyckać. Bo jak widzę, ze DB coś dostaje od NBP to mi się przypomina płacenie przez onet.pl za łańcuszki mailowe wysyłane w sprawie chorych dzieci

Witam

 

Załączam treść aneksu.

 

Uprzejmie prosze o analize opłacalności podpisania tego dokumentu.

 

Kredyt ok. 90 000 CHF.

 

Rata 339 CHF / 30 lat

 

Z góry dziękuje i pozdrawiam.

 

 

Kredytobiorca przystępuje do programu Max Rata na zasadach opisanych w Aneksie.

§ 1

1. Bank wyraŜa zgodę na odroczenie płatności części rat kredytu. W okresie 24 miesięcy od dnia wejścia w Ŝycie niniejszego Aneksu

Kredytobiorca zobowiązuje się do comiesięcznych spłat rat kredytu wynikających z aktualnego Harmonogramu ustalonego w oparciu o

kwotę kredytu powiększoną o wysokość prowizji w kwocie w złotych polskich odpowiadającej iloczynowi raty kredytu wyraŜonej w

CHF i kursu sprzedaŜy CHF ogłaszanego przez NBP w dniu poprzedzającym dzień zapadalności raty, z zastrzeŜeniem § 2, jednakŜe w

kwocie nie wyŜszej niŜ 951,02 (max rata) PLN. Ryzyko kursowe wynikające z dokonywania przez Klienta wpłat w terminach innych

niŜ określone w harmonogramie ponosi kredytobiorca.

2. Kwota max raty, o której mowa w ust. 1 została wyliczona w oparciu o kurs walutowy na poziomie 2,3.

3. Bank, po upływie 24 miesięcy od dnia wejścia w Ŝycie niniejszego Aneksu wyliczy sumę kwot wszystkich odroczonych części rat

kredytu– stanowiących róŜnicę pomiędzy kwotą raty wynikającą z harmonogramu a kwotą 951,02 (max rata) po jej przeliczeniu ze

złotych polskich na CHF według kursu kupna CHF obowiązującego w Banku w dniu w dniu zakończenia programu Max Rata i doliczy

ją do salda Kredytu pozostającego do spłaty w trybie podwyŜszenia, na co Kredytobiorca wyraŜa zgodę. Bank niezwłocznie prześle do

Kredytobiorcy nowy Harmonogram.

4. W przypadku przedterminowej całkowitej spłaty Kredytu w terminie wcześniejszym niŜ 24 miesiące od dnia wejścia w Ŝycie Aneksu

suma odroczonych części rat kredytu naliczona od dnia wejścia w Ŝycie Aneksu do dnia całkowitej spłaty Kredytu stanie się wymagalna

w dniu całkowitej przedterminowej spłaty Kredytu.

§ 2

Przez kurs sprzedaŜy walut NBP rozumie się kurs sprzedaŜy walut ustalany przez Narodowy Bank Polski obowiązujący w dniu

poprzedzającym dzień wpływu środków na rachunek spłaty. W przypadku przemijającej przeszkody uniemoŜliwiającej zastosowanie kursu

sprzedaŜy walut określonego w powyŜszy sposób, stosuje się ostatni obowiązujący kurs sprzedaŜy ogłoszony przez NBP. W przypadku

braku moŜliwości zastosowania kursu sprzedaŜy walut w powyŜszy sposób z uwagi na trwałą przeszkodę, np. zaprzestanie publikacji kursów

przez NBP, stosuje się kurs sprzedaŜy walut określony zgodnie z zapisami Regulaminu kredytu hipotecznego. Po wejściu Polski do strefy

euro, w przypadku, gdy Narodowy Bank Polski zaprzestanie publikacji stosownego kursu sprzedaŜy EURCHF, spłata kredytu odbywać się

będzie na podstawie rynkowego kursu sprzedaŜy EURCHF, dostępnego w serwisie Reuters około godziny 16:00 z dnia roboczego ustalania

Tabeli, publikowanego przez Bank w stosownej tabeli kursowej i obowiązującego do spłat w kolejnym dniu roboczym.

§ 3

W przypadku jakichkolwiek zaległości w spłacie zobowiązań wynikających z umowy kredytu, Bank dokona, w dniu wejścia w Ŝycie Aneksu

ich kapitalizacji poprzez podwyŜszenie bieŜącego salda, na co Kredytobiorca wyraŜa zgodę.

§ 4

1. Kredytobiorca oświadcza, iŜ na dzień zawarcia niniejszego Aneksu jego sytuacja finansowa nie uległa pogorszeniu.

2. Kredytobiorca oświadcza, iŜ na dzień zawarcia niniejszego Aneksu do Umowy Kredytu nie złoŜył wniosku o ogłoszenie upadłości

konsumenckiej zgodnie z Ustawą z dnia 28 lutego 2003r. – Prawo upadłościowe i naprawcze (Dz.U. nr 60, poz. 535, z póź. zm).

3. Kredytobiorca zobowiązuje się do niezwłocznego poinformowania Banku o złoŜeniu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej

zgodnie z Ustawą z dnia 28 lutego 2003r. – Prawo upadłościowe i naprawcze (Dz.U. nr 60, poz. 535, z póź. zm).

§ 5

Z dniem wejścia w Ŝycie niniejszego aneksu Bank odstępuje od pobierania opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu, o ile taką opłatę

przewidywała umowa kredytowa.

§ 6

Warunkiem wejścia w Ŝycie Aneksu są:

1. podpisanie Aneksu przez obie strony w terminie 1 miesiąca od dnia sporządzenia i odesłanie jednego podpisanego egzemplarza

Aneksu do Banku;

2. podpisanie Oświadczenia o ponoszeniu ryzyka zmiennej stopy oprocentowania i/lub walutowego;

§ 7

Za zmianę warunków kredytowania Bank pobierze jednorazową, bezzwrotną prowizję w wysokości 4,95 % kwoty kredytu pozostałej do

spłaty na dzień wejścia w Ŝycie Aneksu. Prowizja zostanie pobrana w trybie podwyŜszenia salda kredytu. Wysokość prowizji zostanie

wyliczona w PLN, wg kursu sprzedaŜy dewiz CHF do złotego podanego w „Bankowej Tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz

indeksowanych kursem walut” obowiązującej w dniu wejścia w Ŝycie Aneksu, a następnie doliczona do bieŜącego salda kredytu poprzez jej

przeliczenie na CHF wg kursu kupna dewiz CHF do złotego podanego w „Bankowej Tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz

indeksowanych kursem walut”, obowiązujących w dniu wejścia w Ŝycie Aneksu. Bank wyśle harmonogram po dokonaniu powyŜszej

operacji.

§ 8

Aneks wchodzi w Ŝycie w terminie do 5 dni roboczych od dnia wpływu do Banku i spełnienia warunków wynikających z § 6, o ile

podpisany Aneks wpłynął do Banku do dnia 25-tego danego miesiąca, w przeciwnym razie – z pierwszym dniem miesiąca następującego po

miesiącu, w którym podpisany Aneks wpłynął do Banku.

§ 9

Niniejszy Aneks wygasa, jeŜeli w terminie 1 miesiąca od dnia sporządzenia nie zostaną spełnione warunki wymienione w § 6.

§ 10

1. Postanowienia Aneksu obowiązują przez okres 24 miesięcy.

2. Po upływie okresu określonego w ust. 1 Strony związane są postanowieniami umowy, wg stanu na dzień poprzedzający wejście w

Ŝycie aneksu Max Rata, z zastrzeŜeniem § 5, który obowiązuje do końca okresu kredytowania oraz ust. 3 i § 2

3. Od dnia wejścia w Ŝycie aneksu do końca okresu kredytowania wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej

spłaty wyraŜonej w CHF po jej przeliczeniu według kursu sprzedaŜy walut ustalonego przez NBP w rozumieniu § 2 niniejszego aneksu.

§ 11

Niniejszy Aneks został sporządzony w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach po jednym dla kaŜdej ze stron.

§12

Pozostałe postanowienia Umowy Kredytu Hipotecznego pozostają bez zmian.

…………………………………………… ........................................................

podpisy Kredytobiorców bądź osób stempel firmowy i podpisy osób

działających za Kredytobiorcę działających za Bank

Jak widac z treści aneksu , o ile oczywiście to dobrze zinterpretowałam , to po pierwsze:

- trzeba zapłacic prowizję

- przy niekorzystnym kursie - wzrośnie kwota kredytu i tu jak rozumiem będzie pole do zarobku dla banku

Jedynie korzystnie wygląda zapis o spłacie po kursie NBP po dwóch latach , no może jeszcze plus, że likwidują opłatę za wczesniejszą spłatę kredytu.

Jeśli się nie kopnąłem w obliczeniach to za sprawą paragrafu 7, gdzie bank najpierw przelicza prowizję na PLN, potem na CHF po swoich kursach i z 4,95% robi się nam 5,64%. Za te niewygórowaną cenę (skredytowaną, a jakże) otrzymujemy:

1. Spłatę po kursie NBP
2. Dodatkowe zmniejszenie raty na dwa lata. oczywiście nie w prezencie, tylko różnicę skredytują. A jak  skredytują? Ano tak, że ratki nam się naliczą po miłym kursie NBP, owszem, bank nam je ograniczy do stałego poziomu 951 PLN, owszem, ale po dwóch latach złapie się za głowę ile już prezentów narozdawał i żeby nie było za słodko walnie nas paragrafem 1 ust 3 "...po jej przeliczeniu ze złotych polskich na CHF według kursu kupna CHF obowiązującego w Banku w dniu w dniu zakończenia programu Max Rata..." czyli spreadzik DB się kłania. Dlatego tym dalej się nie zajmuję w wyliczeniach, bo to bardziej skomplikowane i tylko lep na kogoś kto chce sobie ulżyć na 2 lata przy wysokim franku i obudzić się z ręką w nocniku
3. Obietnicę, że po wejściu do strefy euro  nie wrócą do spreadu 13%, tylko będą stosować kurs Reuters. No miło, miło...
4 Spłatę całkowitą bez prowizji. To ciekawy prezent, chyba chcą pozbywać się starych kredytów, bo teraz można jeszcze lepiej wydoić nowych klientów, po co więc się bujać ze starymi?

Nie napisałeś, jaką masz marżę, ale skoro przy obecnym DBCHF, który jest 0,25% masz ratę 339 CHF to pewnie marża około 1,9%, tak?

Zrobiłem 3 symulacje:
1. spłata jak dotąd przy spreadzie DB 13%
2. (dla ciekawości) spłata po przejściu na franki za 0,8%; założyłem, że ta prowizja skredytowana i nie na złodziejskich warunkach z par 7 tego aneksu, tylko normalnie: kapitał w CHF * 0,8%. Jednak na ile znam DB to nie jest słuszne założenie, bo bank pewnie  nie kredytuje akurat tej prowizji, żeby odstraszyć od SII
3.  no i wisienka na torcie czyli MaxRata, ale bez sedna max raty bo na tym jak napisałem jeszcze się dostanie w tyłek, ale jak Ci zależy mogę sie przyjrzeć w wolnej chwili ile się dokładniej dostanie.

Musiałem przyjąć jakieś założenia na 30 lat bo mi się baterie w magicznej kuli skończyły

Przyjąłem takie:
prowizja za przejście na spłatę CHF zgodnie z SII 0,80%
kurs średni CHF 3,00 PLN
Twoja marża 1,90%
LIBOR3M czyli DBCHF 0,60% od dziś przez najbliższe 30 lat, bo zakładam, że ten jaki jest teraz może się nie utrzymać
spread DB 13%
spread NBP 2,00%
spread kantorowy (na potrzeby SII) 3,00%

przy tych założeniach Twój kapitał w CHF na lipiec 2010 i rata PLN przez 30 lat  wyniosą odpowiednio

1. 90000 CHF, 1136 PLN
2. 90720 CHF, 1091 PLN (ale pewnie DB nie kredytuje prowizji, więc rata będzie co prawda niższa, ale trzeba wywalić gotówką 720 CHF * kurs sprzedaży CHF DB)
3. 95074 CHF (!),  1138 PLN  - więc na MaxRacie średnio co najmmniej dwa zł miesięcznie  do tego interesu  dołożysz, choć przez pierwsze 2 lata tego nie zauważysz

Nota prawna: Doradca nie ponosi odpowiedzialności za szkody poniesione przez klienta w wyniku działań lub zaniechań  podjętych na podstawie udzielonych rekomendacji, zwłaszcza, że doradca mógł się gdzieś pomylić

Mój kredyt to 46 tys franków na 15 lat-zostało jeszcze jakieś 12 lat do spłacania-rata to 388 chf,oprocentowanie 3,30%,w racie 250 chf kapitału,reszta odsetek.Myślisz ,że to mi się opłaca?

Ogólnie bank tak to skalkulował, że opłaca się, ale bankowi. Tzn te warunki z aneksu powyżej jeśli nie uwzględni się dwuletniej obniżki raty wychdzą neutralne. Różnica jak widać żadna, 2 PLN na racie. Po prostu bank dolicza prowizję, za to zmniejsza spread do poziomu NBP. Jeśli jednak weźmiesz pod uwagę to dwuletnie odroczenie części raty, na którym bank zarobi po 2 latach poprzez zastosowanie spreadu to na tym stracisz. Ile stracisz? Trzeba policzyć. Ale nie da sie już poprzez proste porównanie rat, bo tu rata jest sztucznie zaniżana do franka po 2,3 PLN i wyjdzie że przez 2 lata rata niższa a potem przez 10 lat wyższa niż w pierwotnym harmonogramie. Trzeba by policzyć RRSO bo to już porównanie różnic rat w różnych okresach w czasie. Zależy też co chcesz zrobić za jakiś czas: spłacać kredyt wcześniej (po tym aneksie za darmo) czy trzymać do końca (nie wiem jakie masz stare warunki).

Moim zdaniem bank próbuje zrobić coś takiego. Może spodziewają się, ze z czasem KNF śrube przykręci i będą musieli ograniczyć spread lub zostaną zmuszeni do oferowania przejścia na CHF za darmo i chcą sie zabezpieczyć. Dlatego już teraz próbują wyciągnąć prowizję 5,64%. A przy okazji zarobią sobie jeszcze na spreadzie za 2 lata.

Nie napisałeś dokładnie warunków umowy, z tego co napisałeś przyjąłem: saldo kredytu 46000 CHF na dziś, kredyt jeszcze na 12 lat, marża 3,05% (bo DBCHF był 0,25% dotąd, a podałes oprocentowanie 3,3%). Frank średnio po 3 PLN, DBCHF zostawiłem 0,25% na 30 lat (mało realne)

Przy tych założeniach wyniki jak w poprzednim przykładzie są takie:

1. 46000 CHF, 1237 PLN

2. 46368 CHF, 1189 PLN

3. 48594 CHF, 1239 PLN

To samo, ale jak weźmiemy DBCHF 0,6%.

1. 46000 CHF, 1262 PLN

2. 46368 CHF, 1212 PLN

3. 48594 CHF, 1264 PLN

Jak widać bank to ładnie skalkulował i jeśli się pominie "drobny szczegół" jak to przewalutowanie za 2 lata to faktycznie wychodzi neutralnie a niższa rata przez 2 lata kusi, bo obserwując wahania franka o zawał nietrudno  

Witam,

czy ktoś z tej propozycji skorzystał???

 

pozdr

Opcje walutowe w wydaniu DB - Ja nie skorzytsłem i nie zamierzam. Przeliczyłem to w taki sposób.

Pozostało mi do spłaty 104572,97 CHF, czyli 338816,43 zł po złodziejskim kursie DB (3,24) lub 319993,29 zł po kursie NBP (3,06) - różnica 18823,14 zł.

Podany koszt aneksu to 5926,29 CHF (rzekome 4,95%, a rzeczywiste 5,68%) + 2759,36 CHF (szacunkowy wykup "opcji" po 2 latach), czyli łącznie 8685,65 CHF, tj. 26578,09 zł licząc nawet po kursie NBP (3,06). Pomijam, że część (2759,36 CHF) trzeba by policzyć po złodziejskim kursie DB.

Może nie jest to profesjonalne podejście ale w dużym uproszczeniu pokazuje, że aneks się nie opłaca. Pozostając przy kursie złodziejskim muszę zapłacić o 18823,14 zł więcej niż po kursie NBP, jednak korzystając z "promocji 2,30" musiałbym zapłacić więcej o 26578,09 zł.

W stosunku do tego banku pamiętajcie o jednym - jeżeli coś Oni proponują, to na pewno się to nie opłaca klientowi, a to dlatego, że bank nigdy nie zaproponował nam przejścia na CHF (kiedy kosztowało to u nich 200 zł) i dogodnych warunków spłaty w CHF. To najprostsze rozwiązanie i najkorzystniejsze dla klientów. Każda inna wspaniała oferta jest wspaniała ale dla banku.