mixxt

Zarejestruj się!

Witaj w mixxt!

Ujemne stopy procentowe Centralnego Banku w Szwajcarii

link this post Dodano w 01.04.2015
  • Na górę

Jeśli raty mają być stałe to po każdej zmianie oprocentowania bank wylicza nowy harmonogram na pozostałą liczbę miesięcy, przy uwzględnieniu nowej stawki bazowej. Jak LIBOR i oprocentowanie spada to:

1. spada rata odsetkowa. Ona jest co miesiąc równa 1/12 bieżącego oprocentowania * saldo kredytu na początek tego kolejnego miesiąca (w pewnym uproszczeniu, bo niektóre banki uzględniają ile dni ma rok, inne zakłądają 360, ile dni ma miesiąc, inne zakłądają 30, biorą pod uwagę dni wolne, jeśli spłącasz po weekendzie czyli dzień albo dwa po terminie) i są czasem małe fluktuacje między częśią oasetkową a kapitałową ale rata sumaryczna raczej jest stała

2. dopasowywana jest (czyli przy spadku osetkowej rośnie) rata kapitałowa w ten sposób aby suma punktów 1 + 2 do końca kredytu była stała. 

Z mojego doświadczenia wynika, że banki raczej nie oszukują na tym. Raczej kombinują aby nieuwzględnić zmiany oprocentowania ("bo LIBOR nie może być ujemny", "o boprocentowanie nie może być ujemne"), uwzględnić zmianę LIBOR później (jak spada) albo wcześniej (jak rośnie) tj. na zwoją korzyść.

Ciekawsze jest, że już dziś wiedzą jakie bedziesz miał oprocentowanie w sierpniu. Jakas dziwna konstrukcja ustalania oprocentowania sierpniowego po zmianie LIBOR, jaka miała miejsce w styczniu(?)

link this post Dodano w 02.04.2015
  • Na górę
Wiedzą nie wiedzą. Domyślam się, że jest to założenie po ostatnich zmianach Liboru. Przeliczane oprocentowanie mojego kredytu jest co 6 miesięcy (libor 6m) i jestem wstrzelony tak, że ostatnia zmiana liboru mnie niestety nie tknęła i termin aktualizacji przypada na sierpień. Życie;)
link this post Dodano w 02.04.2015
  • Na górę

Tak się zdarza oczywiście, że ktos się nie załapuje od razu na jakąś zmianę LIBORu. Działa to w obie strony bo wówczas jak LIBOR podskoczy to bank może się tak samo załapać na dodatkową konfiturkę z opóźnieniem.

Ciekawi mnie tylko, ze zmiana LIBORU jaka spowodowala przeskok raty odsetkowej z 78,50 na 33,18 (musiała to być zmiana styczniowa bo ani wczesniej ani później tak dużych skoków nie było) zaczyna odnosić skutek dopiero w 5 sierpnia czyli dla raty za okres 5 lipca-4 sierpnia.

Bank stosuje 3 parametry do LIBOR:

1. na jaki okres LIBOR (zazwyczaj 3M lub 6M, czasem inne)

2. jak często aktualizowany (co miesiąc albo rzadziej) i z jakich dnia brana wartośc czy średnia

3. z jakim opóźnieniem zastosowany do naszych rat (zwykle chyba od następnego miesiąca  ale jak widać na tym przykładzie nie zawsze)

Mi chodzi o punkt 3.

Nie za bardzo rozumiem to półroczne opóźnienie u Ciebie. Banki mówią, że LIBOR to jest ich "frycowe" jakie muszą zapłacić na rynku międzybankowym za krótkoterminowe pożyczki CHF na pokrycie naszych długoterminowych kredytów i że zarobek banku to jest dopioero ta marża powyżej LIBORu. Niezależnie od tego czy to prawda czyli czy banki  w og óle mają te franki (o czym burzliwa dyskusja gdzie indziej) zastanawiające jest to, że BNP zaczyna stosować ten niski LIBOR dopiero za pół roku, tak jakby dopiero jak minie 5 lipca, do kiedy bank będzie spłaci 6 miesięczną pozyczkę jaką wziął na poczatku styzcnia  wg LIBORu z początku stycznia (wysokiego) zacznie się dla Ciebie 6 miesięcy tłustych, kiedy będziesz jechał na LIBOrze z początku lutego.

 

Ogólnie jeśli bank stosuje te reguły uczciwie i konsekwentnie to trudno się przyczepić. Zapisał jakieś reguły w umowie i tyle - jego prawo. Ja po prostu ostatnio stwierdziłem, że jakiś czas temu (dużo dawniej niż styczeń 2015, więc nie było to na pewno na fali bankowych kombinacji z reakcją na ujemny LIBOR) zmienili mi miesiące aktualizowanego kwartalnie LIBORu na inne niż pierwotnie w umowie. W efekcie jestem pechowo 3 miesiące w plecy bo w pierwotnycvh reguł na spadek LIBOR z II połowy stycznia załapałbym się od razu z początkiem lutego a po bankowym "myku" załąpuję się dopioero od maja. Równie dobrze mógłbym na tym błędzie banku zyskać ale tym razem akurat nie zyskałem. Napisałem prośbę o wyjaśnienie co zaszło, kiedy zaszło, dlaczego i czekam. Chyba sami się połapali, że moze przyjdzie oddać kilkaset PLN bo od dwóch tygodni nie mogą wydobyć z siebie głosu.

Sprawa niby błaha ale jak bank musi oddać kasę to zaczyna się pewnie zastanawianie co właściwie zaszło i czy problem nie jest szerszy niż pojedynczego pacjenta...

 

The author has edited this post (w 02.04.2015)
link this post Dodano w 28.04.2015
  • Na górę

Witam serdecznie

Ponieważ zacząłem wątek, to i go skończę. Otrzymałem nowe rozliczenie na kolejne 6 miesięcy, gdzie oprocentowanie wynosi prawie 0% (oprocentowanie + (-ujemny LIBOR). W sumie się zgadza. W tej chwili średni 3 miesięczny LIBOR wynosi -0,81%  :

http://www.snb.ch/en/iabout/stat/statpub/zidea/id/current_interest_exchange_rates

Jest tylko jeden minus. Otrzymałem pismo (w załączniku) z BNP Paribas, z którego wynika, że bank nie zamierza zastosować ujemnego oprocentowania, jeśli ujemny LIBOR byłby większy od oprocentowania.

Myślę, że jest to nieuczciwe zagranie. W umowie stoi jasno: Rata obliczana jest w następujący sposób: oprocentowanie + 6M LIBOR. Nigdzie nie ma zapisu, że nie może być ujemnego oprocentowania.

Czy cos z tym będę robił? Nie wiem. Czy można to gdzieś zgłosić? Pewnie tak, tylko gdzie i co to zmieni, skoro banki w Polsce mają mega silną pozycję.

Tak czy siak oprocentowanie prawie 0% i tak jest niezłe. Jakbyście mieli jakieś pomysły czy rady, z chęcią usłyszę.

Pozdrawiam

p.

link this post Dodano w 19.07.2015
  • Na górę

Zostało nam juz tylko 11 dni na zebranie 100tys. podpisów pod projektem ustawy w sprawie kredytów frankowych:

 

Deadline: 31 lipca 2015 r.

 

Wszelkie informacje i dokumenty do pobrania są dostępne na:

 

www.stopbankowymklauzulomniedozwolonym.pl

 

Podobno na początku lipca nastąpiła znaczna mobilizacja, ale wciąż dużo nam brakuje.

 

Żeby złożyć projekt w Sejmie trzeba uzbierać 100 tys. podpisów. Jeśli 20% frankowiczów zbierze po kilkanaście podpisów, powinno uzbierać się ponad 1 mln podpisów

 

Zbierajmy podpisy i rozpowszechniajmy.

 

Niezgłoszenie tego projektu, może wiązać sie z braniem pod uwagę w trybie ekspresowym WYŁĄCZNIE projektu PO.

link this post Dodano w 25.07.2015
  • Na górę

Zbieramy podpisy pod projektem ustawy w sprawie rozwiazania sedna problemu kredytow waloryzowanych kursem CHF/PLN ( a wiec rozwiazania problemu samej waloryzacji * (ustalania wielkosci naszego zobowiazania) na podstawie kursu czegos tak abstrakcyjnego w kontekscie kredytow (na zakup nieruchomosci w Polsce, przez Polakow, finansownych przez banki w Polsce)  jak kurs obcej, w zaden sposob niepowiazanej z Polska, bardzo niestabilnej waluty CHF):

http://www.stopbankowymklauzulomniedozwolonym.pl/ 

Jeżeli tego projektu nie zgłosimy, to może być brany pod uwagę (w trybie ekspresowym) TYLKO projekt PO (komentarz do tego projektu ponizej: 

http://biznes.onet.pl/wiadomosci/kraj/nie-bedzie-chetnych-na-liberalne-pomysly-adresowane-do-frankowiczow/pmcy3f

za https://www.facebook.com/bankistop

Z DANYCH SPRZED OK. 2 TYGODNI ZEBRANO JUZ OK. 30,000 PODPISOW, POTRZEBNYCH JEST 100,000

ZBIERAMY, ROZPOWSZECHNIAMY I WYSYLAMY!!! 

ZOSTALO 6 DNI!

link this post Dodano w 30.07.2015
  • Na górę

 NAJLATWIEJ I NAJSPRAWIEDLIWIEJ, GDYBY PROBLEM HIPOTECZNYCH KREDYTOW ABSURDALNIE (!) WALORYZOWANYCH  KURSEM CHFPLN ZOSTAL ROZWIAZANY MOCA USTAWODACZA (BEZ DODATKOWYCH (!) DLA KREDYTOBIORCOW STRESOW ORAZ KOSZTOW CZASU I PIENIEDZY ZWIAZANYCH Z PROCESAMI SADOWYMI I ZABLOKOWANIEM POLSKICH SADOW OGROMNA LICZBA INDYWIDUALNYCH SPRAW, CO DLA WSZYTSKICH BEDZIE STANOWILO DODATKOWY PROBLEM).\

DLATEGO ZBIERAMY PODPISY I ROZPOWSZECHNIAMY WSROD INNYCH POSZKODOWANYCH I TYCH MOZE (JESZCZE?) NIEPOSZKODOWANYCH, ALE ROZUMIEJACYCH TEN PROBLEM, ABY SAMI NIE PADLI OFIARA PODOBNEGO PRODUKTU W INNYM KONTEKSCIE:

www.stopbankowymklauzulomniedozwolonym.pl

 

Nie wiem, ile jest podpisow w tej chwili, ile jeszcze w drodze, ile niepodliczonych, ale dane sprzed tygodnia to ok. 60tys podpisow, potrzebujemy 100tys.

 

JUTRO OSTATNI DZIEN! 

  • Statystyki: 17 Posty | 74 Wyświetleń

Logowanie

Nie należysz do tej społeczności?

Alternatywne logowanie

Użyj swojego konta z innego serwisu

Informacje o serwisie

  • Szukaj:

  • Nazwa serwisu

    kupfranki.pl
    inicjatywa społeczna

  • Właściciel serwisu

    rafal_lyczek

  • Utworzono dnia

    05.02.2009

  • Użytkownicy

    18355

  • Język

    polski

powered by mixxt
  • v1.1.1
  • (highfive)