mixxt

Zarejestruj się!

Witaj w mixxt!

Wysokość odsetek - raty równe, czy macie tak samo i ktoś wie dlaczego?

link this post Dodano w 29.04.2017
  • Na górę
Mam pytanie, może ktoś wie dlaczego tak jest? Przy ratach równych, w okresach trzymiesięcznych gdy nie zmienia się LIBOR, kapitał do spłaty z każdym miesiącem jest trochę mniejszy więc na logikę odsetki też powinny maleć, prawda? Ale wcale nie zawsze tak jest... W tej chwili odsetki są bardzo małe więc te różnice również, ale gdy jeszcze wynosiły kilkaset CHF, różnice sięgały nawet kilkudziesięciu franków, na oko 5-10%. Czasami w takim trymestrze, u mnie sytuacja wygląda tak, że w drugim miesiącu są lekko niższe w porównaniu do pierwszego, a w trzecim wyższe, lub na odwrót. Czy też tak macie i wiecie dlaczego?
link this post Dodano w 30.04.2017
  • Na górę

Hmmm, zacząć trzeba od konstrukcji rat równych. Masz kapitał + na podstawie marży i oprocentowania DB liczy sumę odsetek do końca okresu kredytowania. Potem wszystko się sumuje i dzieli przez liczbę rat. No i wychodzą raty równe w CHF. Każda rata równa dzieli się na część kapitałową i odsetkową. To tak zg rubsza, bo  nie chcę analizować, że na początku spłaca się więcej odsetek niż kapitału, więc odsetki dodatkowo naliczają się od tak jakby od kapitału wyższego i odsetek - są na to wzory, ale nie mam ich pod ręką. Generalnie - raty malejące są tańsze, bo szybciej spłaca się kapitał i odsetki szybciej spadają.

Ponieważ raty w CHF są równe, DB nie przelicza wysokości raty co kwartał (w CHF), tylko w razie obniżenia LIBORu (suma odsetek spada) domyślnie skraca okres kredytowania, a jak LIBOR wzrasta - wydłuża ten okres. Dopiero, jak dojdzie do maksymalnego okresu określonego w umowie kredytowej - rata wzrasta,

Także zmiana LIBORu - na WYSOKOŚĆ raty w CHF - wpływu nie ma, jedynie na wydłużenie/skrócenie okresu kredytowaania. Co do podziału części kapitałowej/odsetkowej - zasadniczo w miarę spłaty kredytu - ta kapitałowa wyrażona w CHF wzrasta, a ta odsetkowa maleje. W sumie - w każdym okresie dają równe raty. Przy przeliczaniu rat na nowy kwartał - przy znacznym ruchu LIBORu - będzie się na 3 m-ce mocniej zmieniała relacja część kapitałowa/odsetkowa, ale rata w CHF będzie sumarycznie taka sama. Żeby ratę w CHF obniżyć w danym momencie w wymiarze absolutnym - musiałabyś wydłużyć okres spłaty do pierwotnego - określonego w umowie - ale wtedy wzrośnie Ci suma odsetek do zwrotu.

Na to wszystko nakłada się wysokość kursu wymiany CHF/PLN i stąd możesz mieć wrażenie obserwując kwoty w PLN - że w 3 miesiącu kwoty odsetek - a właściwie części odsetkowej są wyższe w PLN, choć w CHF są pewnie jednak trochę niższe.  Kiedy LIBOR trochę rośnie  - spada na początku udział części kapitałowej w racie, bo jest znowu więcej odsetek do spłaty, a te są spłacane jakby w pierwszej kolejności.

Spodziewam się, że wszystkie osoby mają tak jak Ty.
Mam nadzieję, że wyłuszczyłem wszystko w miarę czytelnie.

The author has edited this post (w 30.04.2017)
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę

Hej Ferenc Dzięki, wszystko wyłuszczyłeś superklarownie, ale zupełnie nie o to mi chodziło. Miałam na myśli odsetki w CHF, można to sprawdzić w wykazie spłat rat kredytu w db easynet lub na wyciągach przysyłanych przez DB do domu co 3 miesiące w tej chwili. Moje rozumowanie jest dokładnie takie jak Twoje, w okresie 3-miesięcznym gdy LIBOR jest taki sam, z miesiąca na miesiąc część kapitałowa w racie powinna rosnąć, a odsetki maleć, prawda? Przy niezmieniającej się oczywiście kwocie całej raty, nigdy nie wnioskowałam o wydłużenie czasu spłaty i obniżenie kwoty raty. Jednak tak nie jest. Oczywiście mówimy o kwotach tylko w CHF, nie PLN. Różnice są teraz bardzo subtelne, ze względu na b niskie odsetki (w moim przypadku ok. 40CHF obecnie), ale 3 rata z 3 potrafi mieć o 4CHF część odsetkową większą od 1 z 3 (mam na myśli 3 raty z tym samym LIBOREM). Gdy część odsetkowa wynosiła kilkaset CHF, różnica potrafiła wynieść kilkadziesiąt CHF. Dobrze wytłumaczyłam co mam na myśli? Będę bardzo wdzięczna jeśli ktoś z ratami równymi też to sprawdzi choćby w db easynet i skomentuje. Bardzo mnie intryguje dlaczego tak jest!

The author has edited this post (w 01.05.2017)
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę
Może na przykładzie będzie łatwiej pokazać. Moja rata wynosi niezmiennie 1715,22 CHF. Nie mam żadnych zaległości, np. odsetek karnych, które mogłyby tu coś zmienić. A teraz spójrzcie na zaledwie dwa przykłady trymestrów, w których LIBOR się nie zmieniał, wg schematu: data, część kapitałowa raty, część odsetkowa: 4.05.10 1385,08 330,14 4.06.10 1351,12 364,10 5.07.10 1352,50 362,72 6.02.17 1667,62 47,60 6.03.17 1675,03 40,19 4.04.17 1673,89 41,33 W pierwszym przykładzie odsetki rosną, a nie maleją w porównaniu z 1 ratą w trymestrze. W drugim maleją, ale nieproporcjonalnie, najpierw więcej, potem mniej. Dlaczego tak może być? Czy też tak macie?
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę
I sorry, strasznie to wyszło nieczytelnie, ale w moim poście napisałam to wszystko w oddzielnych linijkach, dla łatwego porównania, a potem wszystko się skomasowało i nie mam pojęcia jak to poprawić.
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę

Ilość dni.
W marcowej racie odsetki za 28 dni, w kwietniowej za 29. Rata lutowa musiała być za więcej dni.
A częśc kapitałowa jest wyliczana jako rata równa - część odsetkowa. Kiedy odsetki są wyższe -- w danym miesiącu część kapitałowa paradoksalnie spada, ale w trendzie jednak rośnie.

 PS A poprawić
(dotyczy posta powyżej)
Shift + Enter na końcu linijki, żeby było w tym samym akapicie, albo Enter, aby było w nowym

The author has edited this post (w 01.05.2017)
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę
Tak zrobiłam z Enter, ale nie zadziałało.
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę
I dzięki za wyjaśnienie, wydaje się logiczne, chociaż nie do końca, bo są też trymestry, gdy odsetki stale spadają, a kapitał rośnie, a przecież w każdym trymestrze są różne liczby dni poszczególnych miesięcy, tzn. 2 na ogół mają po 30, a jeden 31, lub na odwrót. No, ale Ty piszesz o 28 i 29 więc może mój mózg tego po prostu nie ogarnia... Ale rozumiem, że wszystko jest ok.
link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę

Jak dla mnie - wygląda w porzadku -
w lutym - marcu - rata była płatna dopiero 6 - więc 28 dni, jak kalendarz.
w kwietniu rata była płatna 4, więc 31 (marzec) - 2 = 29

link this post Dodano w 01.05.2017
  • Na górę
Dzięki
  • Statystyki: 10 Posty | 12 Wyświetleń

Logowanie

Nie należysz do tej społeczności?

Alternatywne logowanie

Użyj swojego konta z innego serwisu

Informacje o serwisie

  • Szukaj:

  • Nazwa serwisu

    kupfranki.pl
    inicjatywa społeczna

  • Właściciel serwisu

    rafal_lyczek

  • Utworzono dnia

    05.02.2009

  • Użytkownicy

    18355

  • Język

    polski

powered by mixxt
  • v1.1.1
  • (highfive)