kupfranki.pl

Witam
Mam kredyt zaciągnięty w 2005r w banku BPH, ale po fuzji banków trafiłem do banku PKO SA. Jak dostałem kredyt oprocentownie było (3,2%) wyższe niż w tej chwili (2,9%). Przy oprocentowaniu 5,2% (w styczniu 2009) rate miałem 325 CHF, a teraz rata wynosi 311 CHF- oprocentowanie 2,9.
Nie wiem dlaczego tak jest i czy można to zmienić?

Witaj. Podobnie mam - także BPH także w Pekao i także 2005 rok.
Niestety jeszcze 5.09%, czekam aż łaskawie bank opuści libor, mam półroczny więc troszkę "dopłacam" w tych 362 frankach. Na oprocentowanie składa się Libor + marża. Libor liczą Ci w cyklu - w umowie masz zapisane jak pobierają wartość Libor. Marża jest stała, także ją masz w umowie. Możesz wystosować pismo o zmniejszenie marży. W sumie powinieneś to zrobić po otrzymaniu hipoteki, wtedy (2006/2007) były najlepsze warunki do renegocjacji umowy z bankiem. Wtedy nie zrobiłem tego i dzisiaj żałuję. Dzisiaj banki nie są skore do obniżania, raczej patrzą aby gdzieś tą marżę podwyższyć. Dlatego najlepiej na razie nic nie robić w sensie nie przewalutowywać, nie zmieniać parametrów kredytu by nie dawać pretekstu do zwiększenia marży. Jak masz mieszkanie 2, 3x droższe od hipoteki (ceny rynkowe) możesz próbować pisać do banku i powoływać się na swoją stabilną sytuację i niski kredyt w stosunku do mieszkania ... ja niestety ciągle czekam na odpowiedź więc tu także nie wróżę sukcesów ale spróbować można.

Mogę jedynie Wam pozazdrościć. Marża 3% +libor to aktualnie daje mi stopę 5,85833% i niestety muszę czekać do maja na obniżenie - raz na pół roku aktualizacja.

mam dwa konta, jedno w Pko Sa, a drugie w mBank, rata kredytu automatycznie jest ściągana z konta w PKO Sa w którym mam kredyt
ale chciałbym to konto zlikwidować, bo uważam opłate za prowadzenie rachunku za niepotrzebną

i czy ktoś się orientuje czy PKO wyrazi na to zgodę, zeby konto zlikwidować i wystawi polecenie zapłaty z rachunku w mBanku?

Ja mam kredyt w tym banku zaciągnięty w kwietniu 2006r. Z umowy wynika że oprocentowanie ustalane jest raz na 6 m-cy a marża jest stała 0,95%. W tej chwili mam oprocentowanie ponad 4%. Czy ktoś się orientuje jakie mogę mieć od kwietnia?

Witam
Sprawdziłem w umowie i mam stałą marżę 2,3 % i nadalnie nie rozumię dlaczego teraz rata wynosi 311 CHF -przy oprocentowani 2,9, a w 2005r wynosiła 256 CHF-przy oprocentowaniu dokładnie 3,11%.
Pozdrawiam

Na wyliczenie raty są wzory. Na całkowite (z odsetkami) są gotowe formułki w Excelu i OpenOffice.calc - w tym drugim jest to PMT - podajesz tam wartość początkową (kwota kredytu), oprocentowanie (niestety całkowite a nie w okresie), wartość końcową - czyli zero i w wyniku masz podaną ratę w okresie. Ale że warunki się zmieniają (libor) wymagało to troszkę pobawienia się arkuszem.
Taką formułkę możesz sam łatwo zbudować według tego wzoru:

Rata całkowita: (oprocentowanie roczne /12 * ilość kredytu) / (1 - (1/(1+oprocentowanie roczne / 12) ^ ilość miesiecy))

kapitał: (rata - ((oprocentowanie roczne / 12 ) * ilosc kredytu) * ( (1+(oprocentowanie roczne /12))^(miesiac splaty -1))

odsetki: rata - kapitał

wyjaśniena: oprocentowanie roczne / 12 czyli to nasze np: 5.58% / 12 miesięcy bo liczymy dla miesiąca czyli 0.465 %
ilośc miesięcy - kredyt na 30 lat = 360 miesięcy. I tą wartość trzeba podać
miesiac spłaty - numer kolejnego miesiąca, w którym dokonujemy spłaty. 8 czy 12 czy 28 czy 46 miesiąc

I takie wzory dla każdego wiersza reprezentującego kolejny miesiąc naszego kredytu - wtedy możemy sobie manipulować odsetkami patrząc jak zmiana LIBOR wpłynie na wysokość rat. Wyniki są kalkulacyjne, bank może (i robi to) sobie lekko odchylać na korzyść odsetek (zarabiać trzeba) ale raty są bliskie temu co bank przesyła w swoich notkach. (20 gr. różnicy - wiadomo 10 miejsce po przecinku i wynik się zmienia). Finalnie kapitał spłacony będzie taki sam - ale odsetki będą się różnić. Mogą być drobne różnice z symulacją spłaty banku czy ratami faktycznymi, ale to zapada na którymś z kolei miejscu po przecinku.

Może jeszcze nie zmienili Ci LIBOR? I może liczą po 2,4 % a nie 0,6% - to by się zgadzało wtedy.

Marża z umowy + libor według daty z umowy (np: z 20 miesiąca poprzedzajacego spłatę raz na pół roku ) - stawki Libor sobie możesz śledzić tutaj: http://libor.money.pl/